上层阶级省钱而穷人和中产阶级不省钱的 10 种方法

美国人理财方式与普通美国人之间的鲜明对比不仅限于简单的预算。虽然大多数人都专注于削减优惠券并在零售商店寻找最优惠的价格，但上层阶级却采用了复杂的策略，可以为他们节省数百万美元。

以下是十种强大的省钱技巧的深入剖析，凸显了美国的金融鸿沟。

1. 富人如何利用税收游戏来发挥自己的优势

通过战略性税务规划，高净值个人通常支付比中产阶级工人更低的有效税率。他们聘请了由专业注册会计师和税务律师组成的团队，专门寻找合法方法来最大限度地减少纳税义务。

这些专业人士利用复杂的策略，例如税收损失收获（投资损失抵消收益），以及通过捐助者建议的基金进行战略性慈善捐赠。

例如，富有的投资者可能会在 12 月故意出售亏损的股票，以抵消获胜投资的收益，从而减少数千的资本利得税负担。他们还利用商业和公司结构来最大限度地减少个人收入的征税方式。

这种级别的税务优化通常需要大量的投资资本和专业知识，每小时成本为 500-1,000 美元。这些费用可以节省税收，但对大多数美国人来说却是遥不可及的。

2. 通过战略性遗产规划创造世代财富

富人通过大多数美国人从未遇到过的复杂信托结构来为子孙后代保护自己的资产。例如，隔代信托可以将资产转移给孙辈，同时最大限度地减少遗产税。

富裕家庭可以利用目前每人 1,361 万美元的终身遗产税免税政策，免税地传承大量财富。不可撤销人寿保险信托 (ILIT) 可以为继承人提供数百万美元的免税福利。

这些策略需要专业的法律知识，并且通常花费遗产规划律师每小时 350-800 美元——这项投资可以节省数百万美元的税款，但对于大多数靠工资生活的家庭来说仍然难以实现。

3.大多数人不知道的免税收入来源

市政债券在联邦（有时是州）层面提供完全免税的利息收入。虽然普通投资者关注的是应税公司债券或股息股票，但富裕的投资者通常持有市政债券的重要头寸。

假设债券完全免税，则联邦税级为 37% 的高收入投资者在 100 万美元的市政债券投资组合中赚取 4% 的收益，实际上赚取的应税收益率相当于 6.35%。

这一策略通常需要大量资本才能有效实施，特别是在建立多元化的个别市政债券投资组合时。虽然一些个别市政债券的面值低至 5,000 美元，但许多经纪商或财富管理公司可能会设定更高的最低投资门槛，有时针对特定产品设定 25,000 美元或更高。

然而，市政债券共同基金和 ETF 的投资最低限额通常要低得多，通常为 1,000 美元或更少，从而使更广泛的投资者更容易获得此类资产。

市政债券的税收优惠对于最高税级的高收入投资者来说是最有利的。相比之下，根据市场状况，较低税级的投资者可能会发现应税债券的税后收益率更高。

4. 不被邀请进入的专属投资俱乐部

真正富有的人可以获得散户投资者无法获得的私募股权交易、对冲基金和首次公开募股前投资。这些机会通常需要“合格投资者”身份——这意味着净资产至少为 100 万美元或年收入超过 20 万美元。

私募股权基金历史上的年回报率为 20% 或更高，明显优于公开市场。最低投资通常从 250,000 美元或更高起，创建一个独特的俱乐部，其财富复合速度比普通公众可用的传统投资工具更快。作为合格投资者，上层阶级可以从他们的储蓄中获得巨额回报。

5. 为什么富裕家庭像企业一样经营财务

家族办公室为超高净值家族提供全面的财富管理服务，通常需要至少1亿美元的可投资资产。这些私营公司处理从投资管理到税务规划的一切事务，通常通过规模经济实现显着的成本节约。

家族办公室可能会协商机构投资定价，与散户投资者相比，费用降低 50% 或更多。他们还协调复杂的税收、法律和投资策略，以创造使用传统金融服务的人无法获得的大量长期储蓄。

6. 将个人开支转化为业务冲销

富有的人经常通过商业实体来安排他们的事务，从而允许他们扣除个人开支。例如，企业主可以合法地注销员工必须用税后美元支付的车辆、旅行和家庭办公费用。

如果结构合理，他们可以通过仔细记录业务目的来扣除电话、电脑甚至娱乐等费用。该策略需要仔细的文件记录和通常的专业指导，但每年可以节省数万美元的税收减免。

7. 财富在价格谈判中的力量

高净值人士利用他们的购买力来获得普通消费者无法获得的折扣。例如，在购买豪华车时，他们可以通过车队采购计划节省 15% 或更多。

在房地产领域，现金报价和批量购买可以获得 20% 或更多的折扣。即使是高端零售商也为 VIP 客户提供优惠价格和抢先销售机会。这种谈判能力来自于进行大量采购的能力以及通过大量支出建立的关系。

8. 地理套利：转移资金以省钱

战略性居留规划可以节省大量税收。佛罗里达州、德克萨斯州和内华达州等州没有州所得税，而纽约市居民则面临着超过 14% 的州和地方综合税率。

富有的人通常在税收优惠的司法管辖区建立居住权，同时在其他地方拥有房屋。国际税务套利可以提供更显着的节省，尽管它需要仔细的规划和通常复杂的法律顾问才能正确执行。

9. 聪明债务：用别人的钱变得更富有

中产阶级家庭通常出于必要而借贷，而富人则战略性地利用债务来扩大回报并创造税收优势。他们可能会以低于 5% 的利率抵押投资组合借款，投资于收益率 15% 或更高的机会。

基于证券的贷款使富人能够获得大量资金，而不会因出售投资而引发应税事件。这种策略需要大量资产作为抵押品，一般投资者通常无法获得。

10. 超高级福利和奖励的隐藏世界

精英信用卡和银行关系给富人带来的好处远远超过了典型的奖励计划。美国运通百夫长（黑）卡等卡提供机场休息室使用权、酒店升级和每年价值数千美元的礼宾服务。

私人银行关系提供优惠的贷款利率和独特的投资机会。这些项目通常要求每年至少支出 25 万美元或超过 100 万美元的银行关系。

结论

这些复杂的省钱策略揭示了美国富人和普通美国人管理财务方式的巨大差异。虽然每种技术单独提供了显着的优势，但它们的综合效应创造了一个强大的系统来保存和增长财富，而大多数美国人在很大程度上仍然无法获得这一系统。

了解这些策略揭示了富人如何省钱，并强调了那些拥有大量资本和专业知识的人可以获得的结构性优势。

这种知识差距继续加剧美国的贫富差距，因此每个人都必须了解这些机制，即使他们目前无法使用它们。