中产阶级持续破产、富人愈富的十大原因

美联储最新数据显示，美国中产阶级与最富有的1%人群之间的贫富差距已达到历史水平。

财富的分配严重偏向最富有的美国人。截至 2024 年第二季度：

• 财富排名前 10% 的家庭平均拥有 690 万美元，占家庭总财富的 67%。
• 相比之下，财富排名垫底的 50% 家庭的平均财富为 51,000 美元，仅占家庭总财富的 2.5%。

从长期趋势来看，财富不平等在过去六十年大幅加剧。 1963年，最富有家庭的财富是财富分布中间家庭的36倍。到2022年，这一比例增长至71倍。

虽然这可能会让人感到沮丧，但了解造成这种鸿沟的关键因素可以帮助您对未来的财务状况做出有意义的改变。

1. 为什么你的理财教育会失败

美国学校系统平均花在教授勾股定理上的时间多于管理个人财务的时间。这种根本性的差距让大多数中产阶级成年人难以理解复利、税收优化或投资多元化等概念。

相比之下，富裕家庭通常从七岁起就开始教孩子理财。他们强调延迟满足、投资基础知识以及资产和负债之间的差异等概念。

掌控你的金融教育首先要了解你不知道的事情可能会伤害你。个人理财书籍、课程和有关基本资金管理技能的基本金融知识是中产阶级想要提高经济地位的第一步。

2.“良好”信用的隐藏陷阱

承诺 2% 现金返还的奖励信用卡似乎是明智的财务举措，但它掩盖了一个更深刻的事实。虽然中产阶级家庭经常使用信用卡来维持生活方式，为循环余额支付 20-25% 的利息，但富裕人士使用债务的方式有所不同。

他们利用贷款购买产生收入的资产。例如，房地产投资者可能会在有机会时对一处房产申请 4% 的抵押贷款，年回报率为 8-10%，尽管负债累累，但仍能创造正现金流。关键并不在于完全避免债务，而是利用债务来获取资产而不是负债。

3. 储蓄账户误区让你损失数千美元

由于平均储蓄账户支付 0.4% 的利息，而通货膨胀率为 3-4%，您负责任的储蓄习惯正在赔钱。传统储蓄账户中的 10,000 美元应急基金每年会损失数百美元的购买力。

富人明白，虽然现金储备至关重要，但真正的财富积累需要投资于增值资产。指数基金、房地产投资信托基金（REIT）和派息股票提供历史上更好的回报，同时保持相对流动性。

4. 为什么加薪会让你变得更穷

5% 的增长可能感觉像是一场胜利，但如果你的支出增加 7%，你就在倒退。中产阶级家庭的支出通常会增加其筹集金额的 75-100%，通常是通过微妙的升级——一辆新车、更大的房子和更好的餐馆。

即使收入增长，富人通常也会维持自己的生活方式，并将差额进行投资。一名年收入 80 万美元的神经外科医生可能靠 15 万美元生活，其余的进行投资，从而创造出一个随着时间的推移而复合的财富积累引擎。

5. 单一收入流危险区

研究表明，百万富翁平均有七种收入来源，而大多数中产阶级家庭依靠一到两份薪水。这种收入集中造成了脆弱性并限制了增长潜力。

通过副业、投资红利、租赁房产或数字产品实现收入多元化，可以创造财务弹性并加速财富积累。时间和资源的初始投资可能会让人感觉巨大，但多种收入流的长期回报既提供了安全感，又提供了增长潜力。

6. 税收制度如何影响你的薪水

W-2 收入面临一些最高的税率，而投资收入通常会受到优惠待遇。一名年收入 10 万美元的中产阶级雇员可能需要缴纳 24% 的联邦税，而支付相同金额长期资本利得率的投资者只需缴纳 15% 的联邦税，而且前提是他们获得了资本利得。

企业主可以扣除合法费用，而雇员的扣除选择有限。通过退休账户、HSA 和战略投资了解并合法地优化您的税务状况每年可以节省数千美元。

7. 谨慎行事的高昂成本

对工作保障的看法往往使中产阶级工人处于增长潜力有限的职位。虽然稳定性很重要，但计算风险需要考虑潜在的缺点和优点。

一名企业员工可能会继续从事年薪 80,000 美元的工作，而不是创办一家可能会失败的企业，或者每年创收 300,000 美元。富有的人通常会承担经过研究和规划支持的经过计算的风险，因为他们明白并非所有风险都是平等的。

8. 为什么你的网络决定你的净资产

高净值人士与其他成功人士共度时光，通过交往创造机会。中产阶级专业人士经常在其行业内建立联系，但错过了与企业家、投资者和行业领导者建立联系的机会。

这些联系提供了普通公众无法获得的交易、机会和知识。加入专业组织、参加行业会议以及参与策划团体可以打开通往更高层次机会的大门。

9. 关于汽车、衣服和其他资金流失的真相

一辆价值 50,000 美元的新车在头三年内损失了大约 30% 的价值。与此同时，历史上对多元化投资组合的类似投资每年回报率为 7-10%。

富人通常专注于获取增值资产，尽量减少在快速贬值的物品上的支出。资产也是通胀风险的对冲工具，因此随着法定货币购买力下降，资产升值，富人变得更富有。

这并不意味着永远不要买好东西——它意味着了解购买的实际成本，并就价值与价格做出有意的决定。

10. 时间：无声的财富杀手

中产阶级专业人士经常直接用时间换取金钱，从而将他们的收入潜力限制在他们可以工作的时间范围内。富人通过系统、企业、员工或投资来利用时间，无需直接时间投资即可产生收入。

创建或投资产生被动收入的资产打破了时间和金钱之间的直接联系，使财富能够独立于个人努力而增长。

结论

摆脱中产阶级的财务限制并不需要彻底改变生活方式，而是需要随着时间的推移持续做出一系列战略决策。首先选择一个要关注的领域，无论是建立额外的收入来源还是优化您的投资策略。随着时间的推移，您对金钱的看法和处理方式的微小变化可能会导致您的财务轨迹发生显着差异。积累财富的途径不是赚更多的钱，而是用你拥有的钱做出更好的决策。