研究显示 13 个最强大的创造财富的习惯

建立可持续的财富不是快速致胜或秘密公式，而是长期坚持、坚持不懈、有研究支持的习惯。最近在经济学、行为金融学和财富积累方面的研究揭示了成功积累和维持财富的人的清晰模式。

对数千名百万富翁的分析表明，无论起点或收入水平如何，某些重要行为始终预示着财务成功。本文探讨了通过学术研究、金融机构研究和长期行为分析确定的最强大的财富积累习惯。

当系统地实施时，这些基于证据的实践构成了可持续财富积累的基础。

核心财务行为

1.入不敷出

积累财富的基础始于持续支出少于收入。托马斯·斯坦利 (Thomas Stanley) 的《隔壁的百万富翁》研究表明，80% 的百万富翁居住的房屋价值远低于其收入水平，并且驾驶的车辆至少使用了三年。

50/30/20 预算规则提供了一个实用的框架：将收入的 50% 用于必需品，30% 用于可自由支配支出，20% 用于储蓄和投资。

长期研究表明，无论收入水平如何，长期入不敷出的人往往会比那些经常超支的人积累更多的财富。

《邻家百万富翁》和托马斯·科利的《富有习惯》研究表明，节俭和谨慎的资金管理是积累财富的关键因素。

虽然具体倍数各不相同，但这些研究一致发现，实行财务纪律并分配更多资源用于储蓄和投资，而不是炫耀性消费，可以在几十年内带来更显着的财富积累。

2. 制定并执行预算

有效的预算可以作为财务路线图，研究表明，维持书面预算的家庭往往会随着时间的推移积累更多的财富。

尽管确切的百分比有所不同，但研究一致表明预算与财务成功之间存在正相关关系。零基预算为赚取的每一美元分配一个用途，可以成为积累财富的有效工具。

消费者金融保护局的一项研究发现，密切跟踪支出的消费者表示，他们感觉自己更能控制自己的财务，并且更有可能朝着财务目标迈进。

美联储消费者财务调查的研究表明，制定预算和计划储蓄的家庭更有可能获得财务保障。虽然不同研究的具体百分比有所不同，但一致的预算者通常表现出较高的储蓄率并报告较小的财务压力。

数字预算工具和信封系统等传统方法在帮助个人遵守预算方面取得了成功。金融业监管局（FINRA）的研究发现，使用财务管理工具的个人更有可能采取积极的财务行为，例如进行紧急储蓄和规划长期目标。

值得注意的是，虽然预算是一种有价值的财务实践，但其有效性可能会根据个人情况、一致性和所使用的具体预算方法而有所不同。关键是找到并维持一种适合您的情况的预算方法。

3.先付钱给自己

例如，假设平均年回报率为 8%（无法保证且会波动）：

• 30 年内每月 500 美元的投资可能会增长到约 745,000 美元。
• 如果将同样的投资推迟 5 年，最终金额可能会减少约 20 万美元。

关键要点是，自动化储蓄有助于养成一致的习惯，并且尽早开始储蓄和投资可能会随着时间的推移，由于复利收益而带来显着增长。

4. 避免不必要的债务

金融研究表明，成功的财富积累者倾向于战略性地管理债务。虽然不同研究的具体百分比有所不同，但人们一致认为，保持较低的债务与收入比率与较高的净资产相关。

战略债务和消费者债务之间的区别至关重要。如果管理得当，利用债务来升值房地产或教育等资产可以积累财富。另一方面，高息消费债务往往阻碍财富积累。

长期研究，包括美联储和各种金融机构等组织的研究，一致表明，消费债务水平较高的家庭在退休时的净资产往往低于债务较少的家庭。

成功的财富创造者通常遵循以下一般准则：

• 他们倾向于将抵押贷款债务限制在收入的可管理百分比之内，尽管确切的倍数可能会根据个人情况和当地房地产市场而有所不同。
• 他们通常会避免或尽量减少信用卡余额等高息债务。
• 他们对汽车贷款持谨慎态度，往往选择购买他们可以负担得起的车辆，而无需大量融资。

值得注意的是，虽然这些原则总体上是合理的，但个人的财务状况可能存在很大差异。收入水平、当地生活成本、职业阶段和个人财务目标等因素都在确定个人或家庭最合适的债务管理策略方面发挥着作用。

投资和增长策略

5、长期持续投资

历史数据表明，平均成本法消除了投资中的情绪决策，同时实现了长期回报最大化。尽管存在短期市场波动，标准普尔 500 指数在 30 年期间的平均年回报率为 10%。

先锋集团和其他金融机构的研究一致表明，多元化投资组合可以长期提供强劲的风险调整回报。虽然最佳资产配置因个人情况而异，但平衡的股票和债券投资组合历来提供了增长潜力和风险管理的良好结合。

先锋集团的研究表明，保持严格投资方式的投资者（例如通过持续的每月投资）往往会优于那些试图把握市场时机的投资者。

虽然具体百分比可能会根据研究时期和市场状况而有所不同，但长期研究通常表明，纪律严明的投资者比市场择时者具有显着优势。

6. 开发多种收入来源

数据显示，百万富翁平均拥有七种不同的收入来源。这些通常包括工资、商业利润、投资股息、租金收入、资本收益、特许权使用费和咨询费。

多项研究表明，收入来源多样化的个人往往具有更好的财务稳定性和财富积累潜力。虽然不同研究的具体数字有所不同，但研究一致表明，拥有多种收入来源可以在经济衰退期间提供缓冲，并在繁荣时期利用增长机会。

例如，美联储的一项研究发现，拥有多种收入来源的家庭更有可能抵御金融冲击并随着时间的推移保持财富。此外，各金融机构的研究表明，收入来源多元化有助于长期财务安全和财富积累。

7. 承担经过计算的投资风险

成功的财富创造者倾向于通过彻底的分析而不是情感来评估风险。行为金融学研究表明，保持与目标一致的风险状况的投资者通常比那些做出冲动决策的投资者获得更好的回报。

虽然具体的改善百分比因研究和时期的不同而有所不同，但纪律性投资始终优于情绪化决策，这是公认的事实。

行为金融学研究，例如丹尼尔·卡尼曼和阿莫斯·特沃斯基等研究人员进行的研究表明，认知偏差会显着影响投资决策，常常导致次优结果。从长远来看，能够克服这些偏见并坚持周密计划的策略的投资者往往会表现得更好。

关于最佳风险承担，财务专家通常建议采取平衡的方法：

• 人们广泛建议维持应急基金。一般建议是 3-6 个月的费用，但一些专家建议最多 12 个月，具体取决于个人情况。这可以保护您的投资组合在财务紧急情况下免受分配。
• 投资组合对增长机会（通常具有较高风险）的分配应基于个人因素，例如年龄、风险承受能力、财务目标和时间范围。虽然没有一刀切的方法，但许多财务顾问建议，投资期限较长的年轻投资者可以承担更多风险，有可能将投资组合中更重要的部分分配给成长型投资。
• 风险承受能力至关重要，而且个体之间差异很大。对于一个人来说最佳的风险水平可能并不适合另一个人。

知识与发展

8. 持续学习和教育

研究一致表明，成功的投资者和高净值人士优先考虑持续学习和金融教育。虽然具体百分比因研究而异，但研究表明许多百万富翁经常接触金融和商业材料。

例如，托马斯·科利 (Thomas Corley) 的“富人习惯”研究发现，88% 的富人表示每天阅读 30 分钟或更长时间来自我提升。 多项研究表明，金融知识与投资绩效之间存在正相关关系。

研究表明，具有较高金融知识的个人往往会做出更好的投资决策，并有可能获得更高的回报。

成功的投资者经常报告每年阅读许多书籍，主题通常包括投资策略、业务发展和经济趋势。确切的数字因人而异。

通过阅读、参加讲习班和研讨会以及追求专业发展等各种方式进行的持续教育通常与提高财务决策技能有关。

虽然教育和持续学习至关重要，但它们只是成功投资的一方面。风险管理、多元化、情绪控制以及坚持具有优势的长期战略也在投资结果中发挥着至关重要的作用。

9. 培养金融素养

金融知识已被证明与财富积累呈正相关。虽然具体影响因研究而异，但研究一致表明，与金融知识较低的人相比，金融知识较高的人在一生中往往会积累更多的财富。

例如，TIAA 研究所和全球金融素养卓越中心 (GFLEC) 的一项研究发现，具有较高金融素养的个人更有可能制定退休计划、投资股票和积累财富。

了解复利、税收效率和市场动态等关键财务概念通常会带来更好的财务决策。多项研究表明，金融素养得分与各种金融福利指标（包括净资产）之间存在正相关关系。

定期了解经济概念和市场原则可以为明智的财富积累决策奠定基础。金融业监管局 (FINRA) 发现，具有较高金融知识的个人更有可能从事储蓄和投资等积极的金融行为。

10. 专业网络

研究一致表明，拥有多元化网络的专业人士往往比那些人脉有限的专业人士拥有更大的职业成功和收入潜力。虽然不同研究的具体乘数有所不同，但拥有广泛的专业网络通常与增加获得机会有关。

牢固的专业关系可以提供各种机会，包括潜在的投资、业务合作伙伴关系和职业发展。这些关系对财富积累的确切影响可能因个人情况以及人们利用其网络的效率而有很大差异。

长期研究表明，活跃的人际网络与财务成功之间呈正相关。例如，研究表明，成功的专业人士经常参加行业组织，并与所在领域的其他成就卓著的个人保持定期联系。

高质量的人际网络涉及建立和维持有意义的专业关系，它与增加收入潜力和获得独家机会息息相关。这种影响的程度可能因行业、地点和个人网络技能等因素而异。

心态和纪律

11.设定明确的财务目标

事实证明，设定具体的、可衡量的、可实现的、相关的和有时限的 (SMART) 财务目标可以增加实现这些目标的可能性。虽然具体百分比因研究而异，但研究一致表明，与那些目标模糊或不成文的人相比，设定明确、书面目标的人更有可能实现这些目标。

多米尼加大学盖尔·马修斯博士的一项研究发现，与那些仅仅思考自己的目标的人相比，写下自己的目标与他人分享并定期检查进度的人实现目标的可能性要大得多。

财务专家经常建议定期审查和调整财务目标。虽然目标审查频率和净资产增长之间的具体相关性很难明确确定，但随着时间的推移，一致的目标设定和审查通常与更好的财务成果相关。

成功的财富创造者通常会保持短期和长期财务目标的平衡。这种方法使他们能够满足眼前的需求，同时也努力实现更大的、面向未来的目标。

值得注意的是，虽然目标设定是财务规划和财富积累的宝贵工具，但许多其他因素也有助于财务成功，包括收入、市场条件、个人情况和整体财务管理实践。

目标设定的有效性也可能因个人的承诺、目标的现实性以及实现目标所采用的策略而异。

12. 刻意节俭

研究一致表明，与高收入非百万富翁相比，许多百万富翁的消费习惯往往更加节俭。研究普遍表明，积累了大量财富的个人在做出购买决策时通常会优先考虑价值而不是地位。

例如，托马斯·J·斯坦利（Thomas J. Stanley）和威廉·D·丹科（William D. Danko）在《隔壁的百万富翁》中进行的研究发现，许多百万富翁往往入不敷出，并做出深思熟虑的购买决定。他们通常专注于购买具有长期价值的优质商品，而不是追随短期趋势或冲动购买奢侈品。

研究表明，随着时间的推移，有意识的消费习惯与财富积累之间存在相关性。

虽然具体乘数可能因个人情况、收入水平和其他因素而有很大差异，但研究普遍表明，与那些冲动消费或屈服于生活方式通胀的人相比，对支出做出深思熟虑选择的个人往往会在长期内积累更多的财富。

这种有意识消费的习惯包括：

• 深思熟虑地选择资金分配的地方
• 优先考虑在符合个人价值观和长期财务目标的项目或体验上的支出
• 随着收入的增加，避免不必要的生活方式膨胀
• 关注购买的价值和效用，而不是其象征地位的潜力

13.拥抱延迟满足

斯坦福大学棉花糖测试实验原理已应用于生活的各个方面，包括财务行为。虽然最初的实验侧重于儿童延迟满足的能力，但这一概念已扩展到成人决策，包括财务选择。

研究一致表明，延迟满足的能力与各种财务成功衡量标准之间存在正相关关系。例如，研究表明，在财务决策中表现出更强自我控制力的个人往往会拥有更高的储蓄率、更低的债务，并且随着时间的推移，通常会获得更好的财务成果。

推迟重大购买和抵御生活方式膨胀的能力通常与长期财务成功相关。这种心态可以形成更一致的投资和储蓄习惯，而且随着时间的推移，这种习惯会变得更加复杂。

例如，哈佛大学戴维·莱布森博士的一项研究发现，在财务决策上表现出更多耐心的人往往会积累更多的退休储蓄。

结论

研究一致证实，可持续的财富积累源于系统性习惯，而不是偶然。如果持续实施，这些有证据支持的做法会显着增加财富积累的可能性。

随着时间的推移，这些财务习惯的复合效应会产生巨大的长期成果。成功不在于个人行动，而在于在数十年的经济决策中持续应用这些原则。

通过采用并保持这些经过研究证明的习惯，个人可以大大增加建立持久财富的可能性。