由于通货膨胀，中产阶级将再也买不起的五件事

通货膨胀已成为全球经济的一股无情力量，侵蚀中产阶级家庭的购买力并重塑他们的财务生活。随着物价上涨速度继续快于工资上涨速度，许多曾经被视为中产阶级生活必需品的物品已经变得遥不可及。

本文探讨了通货膨胀对中产阶级打击尤为严重的五个关键领域，导致当前中产阶级收入水平无法承受生活的某些方面。

1. 主要城市的住房拥有率

拥有住房的美国梦已经成为许多中产阶级家庭的遥远幻想。理想地区的房价飙升，其速度超过了工资增长速度，令人震惊。根据全国房地产经纪人协会 (NAR) 的数据，2024 年 8 月全国所有住房类型的现有房价中位数达到 416,700 美元，比一年前上涨 3.1%。

在美国主要城市，房价中位数已飙升至家庭收入中位数的5-6倍以上，给中等收入者造成了难以逾越的障碍。截至2023年，美国全国房价收入比中位数已攀升至5.8，是建议比率2.6的两倍多

造成住房负担能力危机的因素有很多。低库存，特别是在城市和郊区，造成了激烈的买家竞争。机构投资者集体购买房产进一步收紧了市场。由于材料短缺、商品成本上升和劳动力问题，建筑成本不断上升，导致新房建设成本更高。

对于中产阶级家庭来说，挑战不仅仅在于高昂的购买价格。随着他们的收入越来越多地用于支付不断上涨的租金和日常开支，为首付存钱变得越来越困难——即使是那些设法存钱的人也面临着更严格的贷款标准，这使得他们更难获得抵押贷款。

过去二十年来，中产阶级家庭的住房拥有率稳步下降。这种趋势影响当前的金融稳定性和长期财富积累，因为住房所有权历来是中产阶级财富的关键驱动力。

结果，许多人被迫调整他们的住房策略。一些人搬迁到价格更便宜的地区，往往牺牲了与就业市场和城市便利设施的距离。其他人则选择长期租赁，可能会错过拥有住房所带来的股权建设收益。在大多数大城市，中产阶级不再买得起房子。

2. 无债务高等教育

高等教育成本急剧上升，远远超过通货膨胀和工资增长。 Bankrate表示，从1981-82年到2021-22年（40年），在美国就读四年制大学的费用增加了153%，包括学杂费、食宿费。然而，这个数字尚未根据通货膨胀进行调整。

让我们看看美国目前的大学费用：

私立非营利四年制学院：

• 学杂费：$41,540（2023-24学年）
• 总费用，包括食宿：57,570 美元（2022-23 学年）

公立四年制大学（州内）：

• 学杂费：$11,260（2023-24学年）
• 总费用，包括食宿：27,940 美元（2022-23 学年）

公立四年制大学（州外）：

• 学杂费：$29,150（2023-24学年）
• 总费用，包括食宿：45,240 美元（2022-23 学年）

公立两年制学院（学区内）：

• 学杂费：$3,990（2023-24学年）
• 总费用，包括食宿：19,230 美元（2022-23 学年）

成本的大幅上涨使高等教育从通往繁荣的途径变成了中产阶级家庭的重大经济负担。

这些成本上升的影响在学生贷款债务的惊人水平上显而易见。现在，学生贷款借款人毕业时平均背负约 25,000 美元的联邦学生贷款债务，截至 2023 年，学士学位持有者的债务中位数将在 20,000 美元至 24,999 美元之间。

这是自 2000 年代初以来的显着增长。对于许多借款人来说，还款期可以持续到30多岁和40多岁，平均还款期约为20年。

中产阶级家庭在资助高等教育时发现自己处于不稳定的境地。他们的收入往往过高，无法获得基于需求的援助，但不足以轻松支付总就读费用。这种“中产阶级挤压”迫使许多人严重依赖联邦和私人贷款来弥补差距。

这场教育债务危机的长期后果是深远的。进入劳动力市场的毕业生背负着沉重的贷款负担，他们储蓄、投资或通过大量购买为经济做出贡献的能力较差。这种财务困境可能会持续数十年，从根本上改变整整一代人的经济轨迹。

为了应对这些挑战，一些家庭正在探索替代教育途径。社区学院、贸易学校和在线学位课程作为更实惠的选择越来越受欢迎。

然而，这些替代方案可能并不总是具有与传统四年制院校相同的声望或职业机会，这突显了中产阶级家庭在追求高等教育时面临的问题选择。中产阶级再也无法负担无债务的高等教育。

3. 低免赔额综合医疗保险

对于许多中产阶级家庭来说，不断上涨的医疗费用使综合医疗保险从基本必需品变成了难以承受的奢侈品。健康保险保费持续超过通货膨胀和工资增长，使许多家庭无法获得高质量的保险。

为了应对这些不断上涨的费用，许多中产阶级家庭被迫选择高免赔额的健康计划。虽然这些计划提供较低的每月保费，但它们会产生大量的自付费用。家庭保险的免赔额为 5,000 美元或以上是标准的，这意味着家庭在保险开始生效之前必须支付数千美元。

根据最新可用数据，以下是美国当前健康保险的平均费用：

1. 雇主赞助的计划：

• 单次保险的平均年保费：8,435 美元（每月 703 美元）
• 家庭保险的平均年保费：23,968 美元（每月 1,997 美元）
• 员工通常为单身保险支付约 17% 的保费，为家庭保险支付 29% 的保费

1. 市场/ACA 计划：

• 40 岁白银计划的平均每月保费：2024 年为 584 美元
• 这比 2023 年增加了 4%

1. 要点：

• 费用因州、年龄、计划类型和承保级别而异
• 大多数通过 HealthCare.gov 或州市场购买的人都有资格获得补贴，其中约 80% 的人能够找到每月 10 美元或更少的计划
• 如果没有补贴，2024 年基准计划的全国平均水平为每月 477 美元

1. 计划类型平均值（40 岁每月）：

• 健康维护组织：$512
• 欧洲专利局：526 美元
• 公共采购办公室：$613

1. 额外费用：

• 雇主赞助计划的平均免赔额：1,992 美元
• Marketplace 计划的平均免赔额：2,825 美元
• 自付费用最高限额通常为 9,450 美元

值得注意的是，这些是全国平均水平，实际成本可能会根据个人情况、地点和具体计划细节而有很大差异。

这些高成本的影响是显而易见的。根据 2022 年进行的盖洛普民意调查，38% 的美国人表示，他们或家人因费用问题而推迟或跳过医疗护理。 这比往年显着增加，是盖洛普 22 年趋势中记录的最高百分比。

对于中产阶级家庭来说，这通常意味着推迟预防性护理、跳过推荐的检查或配给药物——这些选择可能会产生严重的长期健康后果。

医疗债务已成为美国破产的主要原因，中产阶级家庭尤其脆弱。一场严重的疾病或受伤可能会耗尽多年的积蓄，并使一个家庭陷入财务危机。管理这些费用的压力给已经饱受健康问题困扰的家庭增加了负担。

这场医疗保健负担能力危机的长期影响是深远的。延误护理往往会导致更严重、代价更高的健康问题。

医疗费用可能会给从退休储蓄到儿童教育基金等各个方面带来财务压力，可能使家庭陷入经济不安全的循环。

尽管医疗改革仍然是一个热门话题，但中产阶级家庭仍然首当其冲地承受着费用上涨的影响。如果不对医疗保健系统进行重大改变，不断增长的中产阶级群体可能无法获得全面的医疗保险，从而从根本上改变他们的健康状况和财务稳定性。

中产阶级不再能负担得起低免赔额的最佳医疗保险，而他们的雇主可以选择他们获得的保单和承保范围。

4. 舒适的退休生活不再可负担

近年来，随着通货膨胀和租金成本的急剧上升，舒适的退休生活的概念对于中产阶级来说变得越来越难以捉摸。从固定福利养老金计划向 401(k)s 的转变，将退休储蓄的负担直接转移到了那些没有能力有效管理这一责任的个人身上。

退休结构的这种变化与工资增长停滞和生活成本上升同时发生，使得中产阶级工人为自己的黄金岁月留出足够的储蓄变得异常困难。

根据美联储2022年消费者财务调查，约35%的美国家庭没有退休储蓄。在 55 岁至 64 岁之间有退休账户的工人中，余额中位数为 185,000 美元。

这不符合许多金融专家所建议的安全退休生活。即使对于那些已经接近退休年龄且有储蓄的人来说，这些金额也往往不足以维持他们退休后的生活水平。

金融专家通常建议在退休年龄之前储蓄年薪的 8 至 10 倍，这一目标对许多美国人来说仍然遥不可及。

通货膨胀削弱了退休储蓄的购买力，使这个问题变得更加复杂。十年前可能被认为是舒适的储蓄现在可能不足以维持退休后的中产阶级生活方式。这一现实迫使许多人的工作时间比计划的要长，平均退休年龄稳步上升。

延迟退休的趋势具有深远的社会影响。它通过减少年轻工人的机会来影响就业市场，改变家庭动态，因为祖父母仍然留在劳动力市场而不是帮助照顾孩子，并且由于老年工人难以跟上体力要求高的工作而给医疗保健系统带来压力。

金融教育和政策变化可以帮助解决这场危机。潜在的解决方案包括扩大退休储蓄计划的覆盖范围、提高金融知识以及加强社会保障。

然而，如果没有重大干预，舒适、及时退休的梦想对于许多中产阶级来说可能仍然遥不可及，从而从根本上改变整整一代人对“黄金岁月”的概念。

5.新车：从必需品到奢侈品

购买新车曾经是中产阶级成就的标志，但对许多家庭来说却变得越来越遥不可及。根据凯利蓝皮书，截至 2024 年 7 月，美国新车的平均价格达到 48,401 美元。这一数字较 2022 年 12 月的峰值 49,929 美元略有下降，但仍占家庭收入中位数的很大一部分。

到 2024 年，美国家庭收入中位数约为 76,000 美元，平均新车价格相当于税前家庭年收入中位数的约 64%。这一高比率凸显了许多中产阶级家庭购买新车所面临的财务挑战，特别是在考虑其他生活费用和财务义务时。

有几个因素导致了这种价格上涨。先进的技术集成、增强的安全功能以及最近的供应链中断，特别是全球半导体短缺，都推高了成本。通货膨胀导致原材料和制造工艺价格上涨，进一步加剧了这种情况。

这对中产阶级购车者的财务影响是巨大的。为了让购买变得更容易，汽车贷款的期限已经延长到前所未有的程度，72 个月甚至 84 个月的期限变得很常见。虽然这些延长的期限降低了每月还款额，但买家在贷款期限内支付的利息显着增加，往往导致他们多年来所欠的金额超过了汽车的价值。

更新、技术更先进的车辆的维护和保险成本也有所上升，增加了总拥有成本。因此，许多中产阶级家庭正在调整他们的交通策略。

二手车市场的需求增加，但该行业的价格也大幅上涨。一些城市居民完全放弃拥有汽车，转而依赖公共交通、乘车共享服务或汽车共享计划。

这种放弃新车所有权的转变可能会对汽车行业和消费者行为产生长期影响。制造商可能需要调整其产品线和定价策略，以在其传统客户群日益被高价淘汰的市场中保持竞争力。

结论

本文探讨的五个领域——住房所有权、高等教育、医疗保健、退休和购买新车——代表了曾经被认为是典型中产阶级生活方式的重要支柱。

随着通货膨胀继续超过工资增长，生活的这些方面已经变得难以负担，迫使中产阶级家庭重新评估他们的优先事项并做出艰难的选择。

购买力的下降不仅仅是暂时的挫折，而是根本性的转变，可能重塑美国中产阶级生活的定义。

如果经济政策、工资增长和企业不寻找降低价格的方法发生重大变化，这些趋势可能会持续下去，从而可能扩大贫富差距并改变子孙后代的社会流动模式。

展望未来，很明显，适应能力对于中产阶级家庭至关重要。新的住房、教育、医疗保健、退休计划和交通战略将需要出现。

与此同时，货币政策、公平工资和降低政府赤字支出对于应对这些挑战并确保中产阶级能够在日益复杂的经济格局中继续蓬勃发展至关重要。