从未创造财富的人会犯这 7 个金钱错误

根据 LendingClub 的研究，大约 64% 的美国人靠工资过活，其中包括很大一部分高收入者，主要是由于通货膨胀和高生活成本等因素影响了更高的工资。

然而，积累财富并不是靠运气或寻找秘密捷径，而是为了避免可能破坏您财务未来的重大财务错误。了解并纠正这七个常见的金钱错误可以改变您的财务轨迹并帮助您建立持久的财富。

让我们深入探讨导致大多数人一生无法积累财富的每一个严重的金钱错误。

1.生活方式陷阱：入不敷出

生活方式通胀的诱惑每年都会夺去无数的经济受害者。新的豪华汽车租赁、周末早午餐和设计师服装可能会让你看起来很富有，但它们往往会阻碍你积累财富。

数学很简单，但发人深省：如果您每月赚取 5,000 美元，但持续支出 5,500 美元，那么您不仅没有储蓄，而且还在积极倒退。

解决方案在于实施 50/30/20 预算规则：将收入的 50% 用于必需品，30% 用于需求，20% 用于储蓄和偿还债务。年收入 120,000 美元的家庭应将基本开支限制在每年 60,000 美元。

当然，可能需要多年的调整才能使您的预算百分比保持一致，但关键是开始制定有助于您实现该目标的财务决策。你可以先只存入收入的 1%，然后通过加薪和奖金以及还清债务来逐步提高储蓄。

您可以通过跟踪每一美元并做出有意识的支出选择来摆脱生活方式的陷阱。了解您的财务目标，以开辟一条新的财富积累之路。

2. 空空的应急基金：为什么储蓄很重要

根据美联储最近的一项研究，大约 40% 的美国人在不需要借钱的情况下很难支付 400 美元的意外开支。这表明很大一部分人口缺乏足够的紧急储蓄来应对即使是相对较小的金融冲击。

这种金融脆弱性迫使许多人在紧急情况发生时依赖高息信用卡或贷款，从而形成难以摆脱的债务循环。

您的应急基金应涵盖三到六个月的基本开支。基本开支包括住房、水电费、食品、交通和医疗保健——这些是维持你生活正常运转的重要开支。

首先自动将每份工资的 5-10% 转入高收益储蓄账户。首先集中精力积累 1,000 美元，然后从那里开始扩展。

3. 增长差距：错失投资机会

考虑一下：假设股息进行再投资，2010 年初投资于标准普尔 500 指数的 10,000 美元到 2024 年 11 月的价值约为 63,971 美元。这意味着总回报率约为539.71%，或每年的年化回报率为13.74%。

然而，许多人将钱存在低收益储蓄账户中，错失了多年的潜在增长机会。对市场波动或缺乏投资知识的恐惧使他们无法通过复利收益和股息再投资来积累真正的财富。

从广泛市场指数基金开始，这种基金以最低的费用提供多元化的股票市场投资。即使每月的投资额很小，随着时间的推移，累计起来也会显着增加：每月投资 200 美元，平均年回报率为 7%，按月复利计算，20 年后将增至约 102,256 美元。

如果您不确定自己管理投资，请考虑开设机器人顾问账户 - 他们以传统成本的一小部分提供专业的投资组合管理。

4. 明天的危机：退休计划盲点

55-64 岁美国人的退休储蓄中位数为 185,000 美元，仍低于专家建议的舒适退休水平。这个数字代表中点，意味着这个年龄段的一半家庭储蓄较多，一半家庭储蓄较少。

值得注意的是，这一数额明显低于该年龄段的平均退休储蓄（537,560 美元），这表明一些高价值账户正在使平均退休储蓄向上倾斜。

养老金计划的减少意味着退休计划的责任完全落到了你的肩上。首先最大化您雇主的 401(k) 匹配 — 这是免费的钱。如果你的雇主提供 5% 的匹配，那么捐款少一点就意味着每年要留下数千美元。

如果您符合资格，请考虑开设 Roth IRA 以实现免税增长。尽早开始的力量是深远的：假设平均年回报率为 8%，这与标准普尔 500 指数的历史平均回报率（根据通货膨胀）。

5. 家庭贫困：当住房成本超出预算时

住房成本不应超过月总收入的 28%，但许多美国人远远超出了这个阈值。在当今的市场上，一套价值 50 万美元的房子似乎很合理，但如果每月付款消耗了您收入的 40%，那么您就会面临财务压力。

考虑这个例子：如果工资为 100,000 美元，您每月的住房付款（包括税费和保险）不应超过 3,333 美元。寻找房屋时，请考虑维护成本，通常每年占房屋价值的 1-3%。如果住房成本削弱了您的财富积累潜力，请考虑拆房或搬迁到更便宜的地区。

6.债务螺旋：信用卡依赖

美国家庭平均背负 7,000 美元的信用卡债务，年利率往往超过 20%。 7,000 美元的余额按年利率 20% 计算，加上最低还款额，需要 30 多年才能偿还，利息成本超过 27,229 美元。

使用雪崩法积极解决高息债务：按利率列出债务，对除最高利率债务之外的所有债务进行最低还款额，并将每一块额外的钱用于最高利率余额。

一旦还清，将这些付款转入下一个最高利率的债务。考虑将余额转移到 0% 介绍利率的卡上，以加速偿还债务。

7. 收入高原：安于现状的危险

虽然削减开支很重要，但你能节省的金额是有限的。然而，你的收入没有上限。然而，许多专业人士多年来收入都没有显着增长，每年只接受 2-3% 的适度加薪，勉强跟上通货膨胀的步伐。

通过寻求晋升、在有利的情况下更换公司以及培养高需求技能来积极管理您的职业生涯。研究表明，每 2-3 年更换一次工作的员工在其职业生涯中的收入比那些留在原地的员工高出 50%。考虑开始一项副业——即使是一项适度的副业——以赚取额外的钱来储蓄和投资。

结论

积累财富并不神秘，而是有条不紊。通过解决这七个严重的金钱错误，您将避免财务陷阱，并为持久繁荣奠定基础。

今天就采取行动：选择一个你正在挣扎的领域并做出改变。坚持不懈地采取小步骤，会带来重大成果。您未来的财务安全取决于您现在做出的决定。