富人越富穷人越穷的 12 个原因

贫富差距扩大，经济鸿沟逐年扩大。这种现象不仅仅与最初的财富差异有关，它是由一个复杂的相互关联的因素网络驱动的，这些因素系统性地为那些有能力的人带来优势，同时为那些没有能力的人制造障碍。

在本次分析中，我们探讨了为什么财富在已经富裕的人群中积累，而金融流动性对于较低经济阶层的人来说仍然具有挑战性的十二个根本原因。对于任何对财务成功和攀登社会经济阶梯感兴趣的人来说，了解这些动态至关重要。

1. 复利的力量：一把双刃剑

富人：他们投资自己的财富，通过投资赚取利息和资本收益。随着时间的推移，利息会复利，无需额外努力即可显着增加他们的财富。

穷人：他们经常背负高利率债务。随着时间的推移，利息会增加，增加他们的债务负担，让他们更难摆脱财务困境。

复利对于富人来说是财富加速器，但对于经济困难的人来说却是贫困陷阱。

当某人有 10,000 美元进行投资，年回报率为 7%，按年复利计算，10 年后，他们将积累大约 19,672 美元，而无需增加一美元。

与此同时，如果有人以 20% 的年利率借入 10,000 美元（这在无担保个人贷款中很常见），那么如果无法偿还任何款项，10 年后将欠下大约 61,917 美元。利息每年复利。注意：大多数信用卡债务按月复利计算。

2. 教育：通往金融机会的大门

富人：他们有能力负担私立学校、高等教育和高级机构的费用，从而获得更好的就业机会和更高的收入。

穷人：获得优质教育的机会有限限制了他们的就业前景和收入潜力。

学士学位持有者的终生收入中位数比高中毕业生高出约 90 万至 120 万美元。

富裕的家庭可以负担得起著名的私立学校、辅导和课外活动，以增强孩子的教育体验。

他们通常还居住在公立学校资金充足的地区。相比之下，来自低收入背景的学生往往就读于资金不足的学校，缺乏先修课程的机会，并且可能需要做兼职工作，从而限制了他们的学习时间。

3. 金融知识：了解金钱游戏

富人：他们通常对财务管理、投资和财富积累策略有深入的了解。

穷人：缺乏金融教育可能会导致糟糕的财务决策，例如高息债务或储蓄不足。

富裕家庭经常在餐桌上讨论投资、储蓄策略和财务规划。他们的孩子通过观察和指导自然地了解股票、债券和房地产。

出生贫困的人很少接受这种非正式的金融教育。在不了解债务与收入比率、应急基金或投资多元化等概念的情况下，许多人做出的决定无意中使他们的经济困境持续下去。

4. 社交网络：隐藏的财富货币

富人：他们与其他富裕人士有联系，为利润丰厚的机会和内幕信息打开了大门。

穷人：有限的网络限制了他们获得改善财务状况的机会。

职业网络往往比资历更能决定职业轨迹。富裕人士通常与决策者、投资者和行业领导者有联系。

这些关系通过推荐、有关职位空缺的内部信息和业务合作伙伴关系创造机会。那些经济背景较低的人通常缺乏这些宝贵的联系，这限制了他们获得高薪职位和创业机会。

5. 代际优势：继承财富的影响

富人：财富往往代代相传，提供了巨大的财务优势。

穷人：没有继承的资产，他们必须从头开始积累财富，如果没有资源，这可能会具有挑战性。

根据美联储 2019 年消费者金融调查：

• 最富有的 1% 家庭的遗产中位数约为 719,000 美元。
• 然而，对于接下来的 9%（第 90 到 99 个百分位），遗产中位数约为 174,000 美元。

随着这些资产产生额外收入，这种领先优势会随着时间的推移而复合。那些没有继承财富的人必须将收入分配给基本需求，几乎没有留下什么用于财富积累投资。这种模式代代相传，经济鸿沟不断扩大。

6. 税收策略：有效发挥制度作用

富人：他们可以聘请税务顾问，通过扣除、抵免和庇护来最大限度地减少纳税义务。

穷人缺乏获得专家建议的机会，并且往往缴纳相对于其财富更高比例的收入税款。

高净值个人可以负担得起复杂的税务规划服务，帮助他们利用扣除、抵免和法律漏洞。他们受益于较低的投资收入资本收益率，并可以调整其财富以最大限度地减少纳税义务。

低收入个人依赖标准扣除额，并以工资税和销售税的形式缴纳更多收入。

7. 投资机会：机会鸿沟

富人：获得对冲基金、房地产企业和提供更高回报的初创公司等独家投资。

穷人：仅限于基本储蓄账户或高风险投资，没有缓冲来吸收潜在损失。

许多利润丰厚的投资机会需要大量的最低投资。私募股权基金、风险投资和某些房地产投资通常需要 25 万美元或更多才能参与。

这些上流社会独有的投资通常能提供比公开投资更高的回报。然而，那些财力有限的人只能使用基本储蓄账户或高费用的投资产品，这限制了他们的潜在回报。

8. 购买力经济学

富人可以以折扣价批量购买商品和服务，从而减少总体支出。

穷人 每单位支付更多费用，因为他们只能负担较小的数量，从而增加了他们的生活成本。

财富可以实现批量购买和优质投资，从而长期节省资金。据 LendingTree.com 称，批量购买家居用品平均可节省 27%。

富有的人可以买得起质量更高、使用寿命更长的物品，从而降低更换成本。那些靠工资生活的人通常会以较高的单价购买较少数量的商品，并且必须选择不太耐用的商品，随着时间的推移，支出会增加。

9. 风险承受能力：冒险的自由

富人：财务缓冲使他们能够投资于高风险、高回报的企业。

穷人：金融不稳定使他们规避风险，坚持安全但低收益的选择。

财务安全提供了承担计算风险的自由。富有的人可以在不损害其基本需求的情况下创业、改变职业或投资新兴机会。

财务缓冲使他们能够从挫折中恢复过来。那些没有储蓄的人必须优先考虑稳定，往往会因为无法承受暂时的损失而错过潜在的有利可图的机会。

10.时间管理和授权

富人：可以雇用其他人来处理耗时的任务，将精力集中在创造财富上。

穷人必须自己处理所有任务，从而减少了用于改善财务状况的活动的时间。

富裕的人可以将耗时的任务外包，将精力集中在高价值的活动上。他们聘请财务顾问、管家和私人助理，将时间投入到创造财富的活动中。

那些资源有限的人必须处理这些任务，从而减少了用于教育、副业或职业发展的时间——这种时间赤字多年来不断加剧，错失了财务增长的机会。

11. 对金钱的心态和态度

富人通常采取成长心态，将金钱视为创造更多财富的工具。

穷人可能会形成一种稀缺心态，关注眼前的需求而不是长期的财富建设。

在财务安全的环境下长大的人往往会养成丰富的心态，将金钱视为增长和机会的工具。这种观点鼓励长期思考和战略财务决策。

财务稀缺会产生一种生存心态，关注眼前的需求而不是长期的财富积累。这些观点影响财务决策和风险承受能力，使现有的财务模式永久化。

12. 借贷的真实成本：获得资本

富人：由于良好的信用和抵押品，获得较低利率的贷款，降低借贷成本。

穷人面临更高的利率和费用，使得借贷成本更高，并限制了投资能力。

信用评分显着影响抵押贷款成本。截至 2024 年，信用良好的人 (720-850) 可能会以 6.5% 左右的年利率获得 30 年期固定利率抵押贷款，而信用较差的人 (300-629) 可能会支付 8.5% 或更高的年利率。

对于 300,000 美元的住房贷款，这种利率差异导致 30 年内额外支出 149,040 美元。

具体情况如下：

• 信用优良（年利率 6.5%）：每月付款 1,896 美元，支付的利息总额为 382,560 美元。
• 信用不良（年利率 8.5%）：每月还款额为 2,310 美元，支付的利息总额为 531,600 美元。

贷款期内支付的总利息差额为 149,040 美元。值得注意的是，实际利率可能会根据首付、贷款期限和具体贷款人标准等因素而有所不同。

此外，信用评分较低的借款人可能很难获得传统抵押贷款的资格，可能面临更高的利率或需要寻求替代融资选择或让他们成为租房者。

汽车贷款、信用卡和商业融资也存在类似的模式，这使得贫穷的成本更高。

结论

这十二个因素创造了一个自我强化的循环，维持并扩大了财富不平等。随着时间的推移，财富的优势和贫困的劣势不断叠加，使得经济流动性变得越来越具有挑战性。

打破这一循环需要进行系统性变革，并增加所有经济层面的金融教育、优质教育和投资机会。了解这些动态是为所有社会成员创造更公平的金融安全和财富积累途径的第一步。

每个因素都会构成一个复杂的系统，其中最初的优势会成倍增加，而劣势则会复合。这使得有钱人和无钱人之间的差距越来越大。

解决这些差异需要政策制定者的意识和良好的经济领导力，以使每个人都能更容易地实现金融稳定和增长。