中产阶级如何在晚年浪费金钱

随着人们临近退休，财务决策变得越来越重要。许多中产阶级尽管多年来小心翼翼地储蓄，但还是犯了代价高昂的错误，可能危及他们的经济安全。

本文探讨了中产阶级在晚年浪费金钱的常见方式，并提供了避免这些陷阱的实用建议。

1. 空巢钱坑：持有超大房屋

中产阶级退休人员浪费金钱的最重要方式之一是在孩子搬出去很久之后仍然维持大房子。对家庭住宅的情感依恋可能很强烈，充满回忆和成就感。然而，保留超大财产的经济负担可能会很大。

较大的房屋有较高的财产税、水电费和维护成本。美国住宅建筑商协会的一项研究发现，单户住宅的年度维护成本平均占房屋价值的 1% 至 4%。对于价值 30 万美元的房屋来说，每年需要花费 3,000 美元到 12,000 美元。

缩小规模可以节省大量资金。 Merrill Lynch 和 Age Wave 的一份报告显示，退休后搬到较小房屋的退休人员中有 51% 的总体开支有所下降。对于那些对缩小规模犹豫不决的人，可以考虑其他选择，例如改造现有房屋以适应就地养老或探索提供维护服务的老年人友好社区。

2. 耗尽储蓄：豪华车的成本

豪华车的吸引力至关重要，尤其是对于那些努力工作并想要享受劳动成果的人来说。然而，这种放纵会严重影响退休储蓄。

新车，尤其是豪华车型，在拥有的最初几年可能会经历大幅折旧。虽然确切的折旧率因品牌和型号而异，但新车在购买后不久就会损失很大一部分价值，这是很常见的。例如，一旦新车开出停车场，它的售价通常就无法达到购买时的价格

实际拥有成本超出了标价。更高的保险费、昂贵的维护费用和燃油成本会大大增加拥有豪华车的年度费用。根据 AAA 的 2024 年驾驶成本研究，拥有和运营一辆新车的平均年成本已升至 12,297 美元，即每月约 1,024.71 美元。

这比上一年增加了 115 美元。人们普遍认为，豪华车型在折旧、保险和维护等方面往往会产生较高的成本。

不要选择新的豪华车，而是考虑可靠的二手车或更经济的车型。如果豪华车的吸引力很强，租赁可能是一个更具成本效益的选择。租赁可以降低每月的付款额，并且可以更频繁地更换车辆，而无需长期的财务承诺。

3. 装修遗憾：当家居装修没有得到回报时

许多退休人员投资房屋装修，希望增加房屋的价值或创造他们梦想的居住空间。然而，并非所有升级都能带来良好的投资回报。即使是像厨房改造这样流行的升级，在增加房屋价值时所收回的成本通常也低于其成本。

在进行重大改造之前，请考虑长期实用性和潜在回报。随着年龄的增长，重点关注提高安全性和无障碍性的改进，例如添加浴室扶手或改善照明。从长远来看，这些变化比纯粹的美学升级更有价值。

如果未来有可能出售，请优先考虑具有广泛吸引力的项目。较小的厨房更新、新的入口门和基本的浴室改造比更个性化或豪华的升级提供更好的回报。

4. 度假房产陷阱：分时度假和第二套住房的隐性成本

度假屋或分时度假的想法可能很诱人，可以保证定期度假和潜在的租金收入。然而，这些财产往往成为经济负担。

根据 ARDA 的 2024 年度假分时度假行业状况报告，2022 年分时度假的平均维护费为每年 1,170 美元。这比往年有所增加，2019 年平均成本为 1,000 美元，2021 年为 1,120 美元。

除了最初的购买之外，度假房产还需要支付房产税、保险、水电费和维护等持续费用。即使房产不使用，这些成本也会持续存在。许多业主没有像预期那样经常使用他们的度假屋，导致物有所值。

出售分时度假屋或度假屋可能具有挑战性。分时度假转售市场是出了名的棘手，许多业主甚至难以收回初始投资的一小部分。

与其购买度假房产，不如考虑租用旅行住宿。这种方法提供了目的地选择的灵活性，并避免了持续的财产所有权成本。

5. 支持成年子女：财务平衡法

中产阶级退休人员日益增长的趋势是为成年子女提供经济支持。虽然提供帮助的愿望是可以理解的，但它可能会严重影响退休储蓄。

美林证券的一项题为“现代育儿的财务之旅”的研究发现，79%的父母为成年子女提供经济支持。研究显示，父母每年在成年子女身上花费总计 5000 亿美元，大约是他们为自己的退休账户缴款的两倍。

这种支持可以采取多种形式，从帮助支付学生贷款到补贴租金或支付婚礼等主要费用。虽然偶尔的帮助可能是可以管理的，但持续的支持可能会耗尽退休储蓄并产生依赖。

设定明确的界限和期望，以维持财务稳定，同时支持成年子女。考虑提供非经济援助，例如帮助寻找工作或财务规划。通过逐步减少支持和教授健全的资金管理技能来鼓励财务独立。

6. 医疗保健监督：规划不充分的代价

退休时最重大的财务风险之一是低估医疗保健费用。根据富达 2024 年退休人员医疗保健成本估算，一对 2024 年退休的 65 岁夫妇预计在整个退休期间平均花费 315,000 美元（税后）的医疗保健和医疗费用。

此估计假设这对夫妇参加了传统的 Medicare，其中包括 Medicare A 部分和 B 部分（涵盖住院、就诊和其他服务）以及 Medicare D 部分（涵盖处方药）

许多退休人员错误地认为医疗保险将满足他们所有的医疗保健需求。然而，医疗保险不承保长期护理、大多数牙科护理、眼镜眼科检查或助听器。这些缺口可能会导致大量的自付费用。

在工作时，请考虑长期护理保险等选项，并最大限度地增加健康储蓄账户 (HSA) 的缴款，以应对医疗保健费用——研究补充医疗保险计划，以弥补潜在的承保缺口。定期健康检查和预防性护理也可以帮助管理长期医疗费用。

7. 昂贵的爱好：当休闲活动让你破产时

退休通常会带来更多时间用于爱好和休闲活动。虽然这些追求对于生活质量至关重要，但有些可能会造成巨大的经济消耗。在私人俱乐部打高尔夫球、划船或收集稀有物品等昂贵的爱好会很快耗尽退休储蓄。

高尔夫俱乐部会员费每年从几千到数万美元不等，不包括设备费和额外费用。

对于船只而言，每年仅拥有一艘船只的维护成本就可能占船只总价值的 5% 至 10%，具体取决于使用频率、船龄和天气条件等因素。

寻找更具成本效益的替代方案来享受爱好而又不花太多钱。公共高尔夫球场、船只租赁或社区业余爱好团体可以以低廉的成本提供类似的享受。为爱好支出制定预算可以帮助保持财务纪律，同时享受乐趣。

8. 豪华旅行：平衡退休梦想与财务现实

旅行是退休人员的共同愿望，但豪华旅行会很快耗尽积蓄。根据 AARP 的 2024 年旅行趋势报告，婴儿潮一代通常每年进行 4 至 5 次休闲旅行，平均每年旅行 27 天。

据估计，他们在旅行上总共花费了约 1570 亿美元。超过 80% 的婴儿潮一代计划在 2024 年旅行，其中欧洲成为顶级国际目的地，人们对体验式旅行的兴趣与日俱增。

虽然旅行可以成为退休生活中有益的一部分，但平衡这些经历与财务可持续性至关重要。提前退休时频繁的豪华旅行超支可能会导致日后的财务压力。

为了享受旅行而又不超支，可以考虑淡季旅行、团体旅游或换屋等替代方案。忠诚度计划和信用卡奖励也有助于降低旅行成本。提前规划旅行并制定预算有助于确保旅行费用不会破坏整体财务计划。

结论

虽然想要享受多年辛勤工作的成果是很自然的，但中产阶级必须在晚年享受生活和维持财务安全之间取得平衡。

通过留意这些常见的超支领域并做出明智的决定，退休人员可以进一步扩大储蓄，享受更安全的财务未来。

关键是优先考虑真正带来价值和幸福的支出，同时现实地对待长期财务需求。通过仔细的规划和深思熟虑的选择，您可以在不损害财务稳定的情况下享受充实的退休生活。

定期审查和调整财务策略有助于确保退休储蓄在整个黄金岁月中持续存在，既提供安全保障，又提供享受生活乐趣的手段。

通过避免这些常见的财务陷阱，中产阶级退休人员可以最大限度地利用他们辛苦赚来的储蓄，享受舒适无忧的退休生活。

我们的目标不是消除所有开支或乐趣，而是找到享受和长期财务稳定的可持续平衡。