7 个阻碍你致富的不良财务习惯

许多人因不良的资金管理实践而不知不觉地破坏了他们追求财务成功的努力。识别并解决这些有害习惯可以为更安全的财务未来铺平道路。

让我们探讨阻碍您致富之路的七个常见财务陷阱，并学习如何克服它们。

1. 入不敷出

入不敷出是一个普遍存在的问题，它会很快破坏你的财务愿望。这种习惯往往是由于社会压力、想要跟上同龄人的愿望或缺乏财务意识而养成的。

当你的支出持续超过收入时，你不仅会耗尽当前的资源，还会抵押你的未来。

这种习惯的后果可能很严重。信用卡债务不断累积，压力水平上升，积累财富的可能性变得越来越遥远。嘉信理财 (Charles Schwab) 2019 年的一项调查发现，59% 的美国人靠工资过活，说明了这个问题的普遍性。

要打破这个循环，首先要仔细跟踪你的开支。这种意识是变革的第一步。接下来，制定一个与您的收入相符的切合实际的预算。

2.忽视制定和遵守预算

预算是健全财务管理的基础，但许多人回避这个重要工具。常见的借口包括“太耗时”、“我的开支变化太大”或“我可以在脑海中记录我的开支”。然而，你基本上是在没有预算的情况下蒙着眼睛过着自己的财务生活。

缺乏预算通常会导致财务混乱、超支以及错失储蓄和投资的机会。当您对资金流入和流出没有清晰的了解时，积累财富就很困难。

制定充足的预算并不一定很复杂。首先列出您所有的收入来源并对您的支出进行分类。请务必包括经常被忽视的类别，例如年度订阅或不规则账单。一旦您有了清晰的概览，就可以寻找可以削减资金并重新分配资金以实现财务目标的领域。

考虑采用 50/30/20 规则：将收入的 50% 用于需求，30% 用于需求，20% 用于储蓄和偿还债务。量入为出将释放资源来投资您的未来并建立持久的财富。

许多用户友好的预算工具简化了这个过程。 Mint、YNAB（您需要预算）或简单的电子表格等应用程序可以帮助您保持正轨。关键是一致性——定期审查您的预算并根据需要进行调整。有了可靠的预算，您将能够更好地做出明智的财务决策并努力积累财富。

3. 未能优先考虑储蓄

存钱通常被视为事后的想法——与月底剩下的钱有关。然而，这种方法很少能带来大量的节省。 “首先支付自己”的习惯对于长期财务健康和财富积累至关重要。

许多人面临储蓄障碍，例如收入低或支出高。然而，即使是微不足道的持续储蓄也会对您的财富积累产生重大影响。复利的力量意味着尽早开始储蓄，即使是少量，也可以带来大量的财富积累。

为了优先考虑储蓄，请在收到付款后立即将部分收入自动转入储蓄账户。从小比例开始，随着您调整消费习惯逐渐增加比例。首先重点建立应急基金——满足 3-6 个月的生活费用。

这种财务缓冲将保护您免受意外挫折并让您安心。嘉信理财 (Charles Schwab) 进行的 2019 年调查还发现，只有 38% 的受访者拥有紧急储蓄基金。

一旦建立了应急基金，就可以探索其他储蓄工具，例如退休账户或投资组合。越早开始，你的资金增长的时间就越长。即使您最初只能储蓄收入的 1%，这也是朝着正确方向迈出的一步。持续、有纪律的储蓄是积累财富的基石习惯。

4. 积累高息债务

并非所有债务都是平等的。虽然某些形式的债务，如抵押贷款或学生贷款，可以被视为对未来的投资，但消费品的高息债务却是财富的破坏者。信用卡债务和发薪日贷款尤其危险，利率有时可能超过 20% 甚至 400%。

高息债务的问题在于它呈指数级增长，随着时间的推移越来越难以偿还。您支付的每一美元利息都可以用于投资您的未来。

根据纽约联邦储备银行的数据，截至 2023 年第三季度，美国家庭平均拥有 6,501 美元的信用卡债务。按照 18% 的利率计算，每年的利息支出约为 1,271 美元——这笔钱可以更好地用于储蓄或投资。

为了解决高息债务，可以考虑债务雪崩法（首先关注利息最高的债务）或债务滚雪球法（首先还清最小的债务以获得心理胜利）等策略。无论您选择哪种方法，关键是停止积累新债务，同时积极偿还现有余额。

展望未来，负责任地使用信贷。每个月全额还清信用卡余额，并且仅使用信用卡购买您可以立即还清的商品。消除高息债务并明智地使用信贷将释放更多收入来积累财富。

5. 拖延投资和未来规划

在投资和规划未来时，时间是您最大的资产。然而，许多人却一拖再拖，理由是担心市场波动、缺乏知识或认为自己没有足够的资金来启动。这种延迟带来了巨大的成本——错失复合增长的机会成本。

考虑一下：如果你在 25 岁时开始每月投资 200 美元，假设平均年回报率为 7%，那么到 65 岁时你将拥有约 524,963 美元。如果你等到 35 岁才开始投资，那么你将只有约 243,994 美元——这 10 岁一年的延迟损失了超过 280,968 美元的潜在财富。

要克服投资拖延症，首先要了解基本的投资原则。了解多元化、资产配置和指数投资的力量等概念。许多经纪公司提供低成本指数基金或 ETF，以最小的努力提供广泛的市场敞口。

不要让完美成为优秀的敌人——您不需要成为专家才能开始投资。从你能负担得起的开始，即使每月只有 50 美元。随着您的知识和舒适度的增长，您可以调整您的策略。

同样重要的是退休规划。利用 401(k) 等雇主资助的退休计划，尤其是在您的雇主提供匹配供款的情况下。如果您是个体经营者，请探索 SEP IRA 或 Solo 401(k)s 等选项。您越早开始规划和投资退休生活，您拥有的选择就越多。

6.非必需品的超支

在当今消费者驱动的社会中，需求和欲望之间的界限常常变得模糊。在非必需品上的过度支出会严重阻碍一个人积累财富的能力。这种习惯不仅会耗尽一个人当前的资源，还会剥夺一个人未来的增长潜力。

冲动购买背后的心理很复杂。通常，我们购买东西是为了满足情感需求，以牺牲长期财务健康为代价来寻求短期满足。营销策略和网上购物的便捷性使得人们更容易在不知不觉中超支。

为了遏制超支，首先要区分需求和欲望。购买之前，问问自己：“我需要这个吗？它会显着改善我的生活吗？它与我的财务目标一致吗？对非必需品购买实行等待期——例如，等待 24 小时后再购买 100 美元以上的物品。

寻找在不过度消费的情况下找到满足感的方法。这可能涉及培养爱好、花时间接触大自然，或专注于体验而不是物质财富。研究表明，体验比物质财富能提供更持久的幸福。

考虑采用极简主义心态。这并不意味着生活简朴，而是对你的财产和购买有意识。通过减少杂乱并专注于真正为您的生活增加价值的物品，您可以在减少支出的同时提高整体满意度。

7.忽视理财教育

在日益复杂的金融世界中，无知并不是幸福，而是代价高昂。缺乏经济知识可能会导致决策失误、错失机会以及容易遭受诈骗或掠夺性行为。

然而，许多人忽视了他们的金融教育，认为它太复杂或依赖于家人和朋友可能过时的建议。

金融知识是积累财富的关键技能。它涵盖许多主题，从基本的预算和储蓄到投资、税务规划和退休策略等更复杂的领域。如果没有这些知识，就很难做出明智的资金决策。

要提高您的金融知识，请从基础开始。学习如何制定和维护预算，了解不同类型的债务以及如何管理它们，并掌握基本的投资概念。有许多免费资源可供使用，包括在线课程、个人理财图书馆书籍和信誉良好的金融网站。

当您积累知识时，请重点关注与您当前财务状况和未来目标最相关的领域。如果您开始，请专注于预算和储蓄。如果您进一步了解，您可能会更深入地研究投资策略或税收优化。

请记住，金融教育是一个持续的过程。税法发生变化，新的金融产品出现，经济状况发生变化。保持好奇心，让学习个人理财成为终生的习惯。通过不断提高您的金融知识，您将能够更好地做出支持您的财富积累目标的决策。

结论

积累财富不仅仅是赚更多的钱，而是有效地管理你的钱。通过解决这七个不良的财务习惯，您可以显着改善您的财务健康状况，并走上长期财富积累的道路。

首先量入为出并制定预算来指导您的支出。优先考虑储蓄并积极解决高息债务问题。不要拖延投资和规划你的未来。注意您在非必需品上的支出，并不断自我教育有关个人理财的知识。

请记住，改变不会在一夜之间发生。在努力养成更好的财务习惯时，请对自己保持耐心。您改善财务行为所采取的每一步都是迈向更富裕、更安全的未来的一步。今天就掌控您的财务命运，并观察微小而持续的变化随着时间的推移会带来显着的结果。