千禧一代和 Z 世代比以往任何时候都更穷（原因如下）

近年来，千禧一代和 Z 世代越来越关注自己的财务状况。他们想了解为什么年轻一代面临前所未有的经济挑战，让他们想知道为什么他们的经济状况似乎比前辈更糟糕。

本文深入探讨了造成这一现象的各种因素，探讨了重塑这一代人金融格局的经济、社会和技术变革的复杂网络。

经济衰退的影响

重大经济衰退对千禧一代和 Z 世代的财务轨迹产生了重大影响。 1981 年至 1996 年出生的千禧一代在 2008 年全球金融危机期间或之后进入就业市场。这一事件通常被称为“大衰退”，导致广泛的失业、工资停滞和持续多年的总体经济低迷。

对于许多千禧一代来说，这个时机再糟糕不过了，他们努力获得稳定的就业机会，或者面临着与自己资格不符的职位的就业不足。这种早期的职业挫折产生了持久的影响，许多人经历了经济学家所说的“经济创伤”——对收入和职业发展的持续负面影响。

出生于 1997 年至 2012 年之间的 Z 世代也面临着疫情带来的经济洗礼。当他们开始进入劳动力市场时，全球经济经历了前所未有的混乱。封锁、企业倒闭和普遍的不确定性使许多 Z 世代在职业生涯中站稳脚跟面临挑战。

与前几代人相比，千禧一代和 Z 世代在工作初期经历了更高的失业率和更明显的工资停滞。

例如，圣路易斯联邦储备银行的一项研究发现，20 世纪 80 年代出生的千禧一代的财富水平比他们根据同龄前几代人的经验所预期的要低 38%。

充满挑战且不断变化的就业市场

千禧一代和 Z 世代所面临的就业市场与前几代人明显不同。传统的职业道路已被打乱，工作保障也变得越来越难以捉摸。

一项重大转变是零工经济和自由职业的兴起。虽然这些安排提供了灵活性，但它们往往以稳定性、利益和长期财务安全为代价。许多年轻工人在没有雇主提供的健康保险或退休计划的安全网的情况下，同时从事多项兼职工作或零工工作来维持收支平衡。

此外，传统入门级工作的消失使得年轻人更难在自己选择的职业中站稳脚跟。许多曾经作为垫脚石的职位现在需要多年的经验或高级学位，这为应届毕业生创造了一个“22条军规”。

对高级学位的需求不断增加导致了另一个财务负担：学生贷款债务。截至 2021 年，应届大学毕业生的平均学生贷款债务超过 37,850 美元，其中许多人所欠的债务要高得多。这些债务拖累了财务进展，推迟了拥有住房或组建家庭等人生的重大里程碑。

就业不足是另一个挑战，许多年轻工人选择了不能充分利用其技能或不符合其职业抱负的工作。经济政策研究所的一份报告发现，2018年，年轻大学毕业生（21-24岁）的就业不足率为11.1%，而2000年为6.9%，2007年为9.4%

根据 Statista 的最新数据，截至 2023 年 12 月，美国应届大学毕业生的就业不足率约为 40.3%。

这一显着增长表明，更大比例的应届毕业生从事不需要学士学位的工作，反映出年轻专业人士劳动力市场持续面临的挑战。

展望未来，专家预测未来的工作将继续快速发展。适应能力和持续学习对于职业成功至关重要，这给年轻一代带来了额外的压力，要求他们不断提高技能和重新技能以保持竞争力。

技术的双刃剑

技术从根本上重塑了经济格局，为千禧一代和 Z 世代带来了机遇和挑战。

一方面，数字经济创造了上一代人不存在的新行业和工作类别。精通技术的年轻人作为 YouTuber、网站开发人员在应用程序开发和数字营销以及数据科学方面取得了成功。

然而，自动化和人工智能（AI）的兴起也导致许多工作被取代，特别是那些涉及日常或重复性任务的工作。麦肯锡全球研究所的一项研究估计，到 2030 年，全球可能有多达 3.75 亿工人因自动化而需要转换职业类别。

传统上雇用大量年轻工人的行业，例如零售业和制造业，尤其受到技术颠覆的影响。例如，电子商务的兴起导致数千家实体店关闭，从而消除了许多初级零售工作岗位。

技术变革的快速步伐也意味着在学校或大学学到的技能可能很快就会过时。这给获得新技能和适应新兴技术带来了持续的压力，而这往往是以工人的利益为代价的。

全球化和国际贸易压力

日益互联的全球经济深刻影响了大多数千禧一代和 Z 世代居住的发达国家的就业市场。全球化为企业将工作外包到劳动力成本较低的国家提供了新的机会，给许多行业的工资带来了下行压力。

过去几十年来，制造业、客户服务甚至一些专业服务等行业都出现了大量外包。虽然这导致消费价格下降，但也导致发达国家许多工人失业和工资停滞。

美国国家经济研究局的一项研究发现，1999年至2011年间，仅与中国贸易的增长就导致美国失去240万个就业岗位，其中许多是传统上提供稳定的中产阶级就业机会的制造业。 [1][2]

虽然全球化有好处，例如增加文化交流和获得更广泛的商品和服务，但它也导致了发达经济体中许多年轻工人的收入不平等和工作不稳定。

货币政策和债务的负担

货币政策，特别是与利率相关的政策，对千禧一代和 Z 世代的财务状况产生了重大影响。为了应对经济危机，各国央行长期维持历史低位利率。

虽然这使得借贷成本降低，但也让年轻人更难通过传统储蓄账户或保守投资积累财富。

低利率环境导致资产价格上涨，尤其是房地产市场。对于许多年轻人来说，拥有住房变得越来越遥不可及，迫使他们继续租房，从而错失了这种传统的财富积累方式。

学生贷款债务仍然是两代人的沉重负担。在美国，学生贷款债务总额已超过 1.74 万亿美元，借款人平均欠债超过 37,853 美元。这种债务负担使年轻人很难为其他财务目标进行储蓄或投资于自己的未来。

高债务水平和难以积累资产的结合导致了年轻一代和老一代之间巨大的贫富差距。尽管千禧一代是劳动力中人数最多的一代，但他们只控制着美国财富的 9.2%。千禧一代占美国现有工人的 35%。

生活成本上升和财务不安全

也许千禧一代和 Z 世代面临的最切实的挑战之一是生活成本上升，特别是在住房、医疗保健和教育方面。这些成本一直超过工资增长，使年轻人越来越难以实现财务稳定。

在许多就业机会集中的城市地区，住房成本飙升。在旧金山、纽约和洛杉矶等城市，年轻专业人士将收入的 50% 以上花在房租上的情况并不少见，几乎没有留下任何储蓄或其他开支的空间。

医疗费用也急剧上升，由于高额保费和免赔额，许多年轻人要么没有保险，要么保险不足。这造成了一种不稳定的局面，一次医疗紧急情况就可能导致财务破产。

成本上涨、工资停滞和工作不稳定导致许多年轻人陷入“生活成本危机”。拥有住房、组建家庭或退休储蓄等传统的财务里程碑似乎越来越遥不可及。

这种金融不安全感是财富不平等加剧这一更广泛趋势的一部分。皮尤研究中心的一份报告发现，从 1989 年到 2016 年，美国最富裕家庭和最贫困家庭之间的贫富差距扩大了一倍多，其中年轻一代首当其冲。

结论

千禧一代和 Z 世代面临的财务挑战复杂且多方面，根源于经济、技术和社会因素。从重大经济衰退的挥之不去的影响到技术和全球化的破坏，这几代人正在经历一个与他们的前辈明显不同的金融格局。

应对这些挑战需要政策制定者、雇主和社会的共同努力。潜在的解决方案可能包括教育和学生贷款制度改革、解决住房负担能力的政策以及促进新兴产业创造就业和技能发展的举措。

展望未来，很明显，千禧一代和 Z 世代的财务状况将对更广泛的经济和社会产生深远影响。找到支持这代人建立金融安全和财富的方法对于确保长期经济稳定和增长至关重要。