10个省钱策略：上层阶级如何智胜穷人和中产阶级消费者

在个人理财领域，并非所有策略都是一样的。上层阶级拥有丰富的资源和专有的金融工具，他们经常采用复杂的省钱技巧，而这些技巧对于穷人和中产阶级来说似乎遥不可及。

这些策略不仅仅是简单的预算或优惠券削减；它们涉及复杂的财务策略，随着时间的推移，可能会导致大量的财富积累。

通过了解这些方法，您可以深入了解富人的金融世界，或许还能找到将其中一些策略应用到您的生活中的方法。

让我们探讨一下使上层阶级与其他消费者区别开来的十个关键省钱策略。

1. 投资于专业的财务建议

富人明白资金管理是一项复杂的任务，需要专业知识。他们不是试图独自驾驭金融世界，而是投资于顶级财务顾问。

这些专业人士，包括财富经理、税务专家和投资专家，根据客户独特的财务状况提供个性化的策略。

高净值人士通常可以接触提供全面服务的精英财务咨询公司。这些顾问不仅管理投资，还管理投资。他们提供全面的财务规划，包括税务优化、遗产规划和风险管理。

此类服务的费用可能很高，通常占管理资产的一定比例，但潜在回报可能远远超过成本。

例如，熟练的顾问可能会通过战略规划帮助客户在一生中节省数百万美元的税款，或者识别比标准市场选择带来更高回报的投资机会。

这种程度的个性化专家指导与大多数中低收入个人所能获得的自助方法或有限的咨询服务形成鲜明对比。

2. 实施战略税务规划

富人的武器库中最强大的工具之一就是复杂的税务规划。上层阶级不仅要报税，还要报税。他们全年积极工作，通过合法手段最大限度地减轻税收负担。

这通常涉及雇用精通税法复杂性的税务律师和会计师团队。

诸如税收损失收获之类的策略，即战略性地实现投资组合的损失以抵消收益，可以显着减少应税收入。慈善信托允许富人进行大量捐赠，减少他们的纳税义务，同时还可以控制他们的慈善捐款的长期使用方式。

另一种常见策略是战略性地使用离岸账户和国际税务条约。虽然存在争议，但这些方法可以合法地避税大笔资金。例如，在税收优惠的司法管辖区设立信托可以保护资产免受高额遗产税的影响。

这些先进的策略远非普通纳税人通常可以获得的简单扣除和税收抵免。虽然中产阶级家庭可能通过标准扣除节省数千美元，但上层阶级通常可以通过这些复杂的方法减少数百万美元的税单。

3. 获得独家投资机会

高级金融世界提供了普通人无法获得的投资机会。许多此类独家投资都要求个人成为“合格投资者”，通常是为净资产至少 100 万美元或年收入超过 20 万美元的人保留的。

这些独特的机会包括私募股权交易，投资者可以在公司上市之前购买公司的股票，从而有可能获得巨大的回报。对冲基金以其复杂的策略和高回报（和风险）的潜力而闻名，是通常为富裕投资者保留的另一种选择。

房地产是上层阶级具有明显优势的另一个领域。他们可以参与大型商业房地产开发或以较高的最低投资额购买房地产投资信托基金（REIT），其回报往往远远超过住宅房地产投资。

虽然这些投资具有较高的风险，但它们也提供了远远超过标准市场选择的潜在回报。例如，虽然股票市场的平均年回报率可能约为 7-10%，但一些独家私募股权交易的回报率已知可达 20% 或更高。

4. 通过批量购买和会员资格最大限度地节省费用

大多数人都熟悉批量购买以省钱的概念，但上层阶级将其提升到了另一个层次。他们强大的购买力使他们能够获得折扣和优惠，从而长期节省大量资金。

专享会员资格和俱乐部为富人提供以折扣价购买奢侈品和服务的机会。例如，高端仓储俱乐部可能会以远低于零售价的价格提供优质葡萄酒、美食和奢侈品。

虽然私人飞机会员资格的前期费用昂贵，但与头等舱商业航班相比，它们可以为经常出行的旅行者节省大量费用。

富人还利用他们的资源进行大量的一次性购买，从而实现长期储蓄。这可能包括购买整栋建筑，而不是租用办公空间或以折扣价购买车队。

这些批量购买通常会带来额外的好处，例如普通消费者无法获得的优先服务或定制选项。

这种做法与低收入个人经常面临的“贫困税”形成鲜明对比。由于预算限制，他们可能不得不以较高的单位成本购买较少数量的物品，最终随着时间的推移花费更多。

5. 利用优越的信贷选择和利率

金融机构经常为高净值人士铺开红地毯，为他们提供普通消费者无法获得的信贷选择。随着时间的推移，这些优质的信贷产品可以带来大量的节省。

富有的人通常可以使用具有高级福利的信用卡，例如高现金返还率、广泛的旅行保险和礼宾服务。虽然这些卡通常需要缴纳高额年费，但对于那些能够充分利用它们的人来说，其好处远远超过其成本。

此外，银行经常向最富有的客户提供个性化的贷款条款。这可能包括更低的利率、更高的信用额度和更灵活的还款选择。

例如，一个富有的人可能会以低于标准利率几个百分点的利率获得抵押贷款，从而可能在贷款期限内节省数十万美元。

以优惠条件获得大额信贷额度还可以让富人更有效地利用他们的资金，利用借来的资金进行投资。与此同时，他们的资本仍然投资于高收益工具。这种财务灵活性是低收入群体通常无法获得的重大优势。

6. 利用税收优惠投资账户

上层阶级通过战略性地利用各种税收优惠的投资账户来最大化财富积累。这些账户使他们能够节省大量税收，随着时间的推移有效地增加他们的投资回报。

一项关键策略是最大限度地增加对多种类型退休账户的缴款。这可能包括传统的 401(k)s、Roth IRA、SEP IRA 或针对企业主的 Solo 401(k)s。通过向每种账户类型缴纳允许的最大金额，他们可以避免大部分收入立即纳税。

后门罗斯 IRA 转换是高收入者的一种流行策略。这使得他们即使收入超过通常的限额也可以向罗斯个人退休账户（Roth IRA）缴款，从而使他们在退休时免税增长和提款。

健康储蓄账户 (HSA) 是另一个强大的工具。富人经常最大限度地利用这些账户，不仅将其用于当前的医疗费用，而且将其用作额外的退休储蓄工具。 HSA 提供三重税收优势：免税缴款、免税增长以及合格医疗费用的免税提款。

对于那些有孩子的人来说，529大学储蓄计划可以充分发挥他们的潜力。这些账户允许免税增长和提取合格的教育费用。一些富裕家庭甚至使用这些账户为孙子或后代进行遗产规划和资金账户。

现金价值人寿保险保单，特别是那些旨在最大投资增长的保单，是富人青睐的另一种税收优惠工具。这些政策可以根据现金价值提供免税贷款和免税死亡抚恤金。

随着时间的推移，上层阶级可以通过精心管理这些各种税收优惠账户来显着减轻他们的税收负担。这种方法使他们能够保留更多的投资回报，以一种中低收入个人通常无法充分利用的方式加速财富积累，他们可能没有资源来最大限度地利用多种账户类型，也没有知识来驾驭这些复杂的策略。

该策略展示了富人如何利用他们对税法和财务规划的理解来优化他们的储蓄和投资，并随着时间的推移获得显着的优势。

7. 受益于资产管理的规模经济

在管理资金方面，规模很重要。上层阶级从资产管理的规模经济中受益匪浅，随着时间的推移，这可以带来大量的节省。

大型投资组合通常有资格获得较低的管理费。虽然小投资者可能每年为共同基金支付 1-2% 的费用，但高净值个人通常可以通过协商将类似服务的费用降低到百分之零点几。几十年来，这种费用差异可能会节省数百甚至数百万美元。

富人与金融机构的谈判能力也更强。他们通常可以获得更好的条款，从储蓄账户利率到外币兑换费。

一些银行甚至为其最富有的客户提供专门的客户经理，提供个性化服务和独家金融产品。

资产管理的这种优势与小型投资者的经历形成鲜明对比，小型投资者往往不得不接受标准费用和条款，随着时间的推移，他们的潜在回报会逐渐减少。

8. 进行全面的长期财务规划

虽然许多人关注短期财务目标，但上层阶级经常使用跨越几代人的广泛长期财务规划。随着时间的推移，这种综合方法可以带来显着的财富保值和增长。

遗产规划是该策略的重要组成部分。富人经常使用信托等工具来最大限度地减少遗产税，并确保他们的资产按照他们的意愿分配。

他们还可以设立家族办公室来管理代际财富，确保财务策略的连续性。

慈善规划是这一长期方法的另一个方面。通过战略性地设立慈善基金会或捐助者建议的基金，富人可以支持他们关心的事业，并获得有助于保存财富的税收优惠。

这种长期视角允许做出更具战略性的决策，例如安排大规模采购或投资以最大限度地提高税收优势。这与那些靠薪水过活的人通常只关注短期财务形成鲜明对比，他们可能没有能力规划未来几十年的时间。

9. 确保优质保险产品

保险是富人拥有明显优势的另一个领域。他们通常可以获得比标准保单更全面的承保范围和更好的条款的保费保险产品。

例如，高价值房主保险可能会提供有保证的重置成本保险，确保无论当前的建筑成本如何，房屋都可以按照原来的标准重建。具有高承保限额的保护伞保单可以防止潜在的诉讼，否则可能会造成经济损失。

富人经常投资专门的保险产品来保护艺术收藏品、老爷车或珠宝等宝贵资产。这些保单提供的保护超出了标准房主或租户保险保单的范围。

虽然这些保费保险产品的保费较高，但它们可以提供重要的财务保障并让您安心无忧。然而，这种全面的保险对于中低收入的个人来说往往是遥不可及的，他们可能不得不接受更基本的保险选择，这使他们容易受到某些高免赔额的金融风险的影响。

10.掌握投资决策的时机选择艺术

金融稳定使富人能够对投资保持耐心，这是许多中下阶层无法承受的奢侈。随着时间的推移，这种耐心可以转化为巨大的财务优势。

投资建议中经常吹捧“低买高卖”的能力，但富人通常最适合遵循这一格言。他们有能力在市场低迷期间持有投资，避免通常困扰小投资者的恐慌性抛售。当市场复苏时，他们的耐心会得到丰厚的回报。

这一原则不仅适用于股票市场投资，也适用于房地产和其他资产类别。富人通常有能力等待购买被低估的房产或企业的绝佳机会，并持有这些资产，直到市场条件最适合出售。

上层阶级通常可以获得更好的市场信息和分析，使他们能够就市场时机做出更明智的决策。这与许多中低收入投资者形成鲜明对比，他们可能不得不依赖公共信息，并可能感到根据短期市场走势快速做出决策的压力。

结论

这十项策略凸显了财富和金融成熟度的显着优势。虽然其中一些方法对于许多人来说可能遥不可及，但了解它们可以为了解经济体系在最高层如何运作提供宝贵的见解。

它还强调了金融教育的重要性以及寻求专业建议（即使规模较小）的潜在好处。

在您的财务之旅中，您可以寻找方法将其中一些原则适应和应用到您的情况，并始终努力充分利用您的可用资源。