提前退休的健康保险：这里有 4 种选择

许多人梦想提前退休，但这也带来了一系列挑战。对于美国公民来说，最重要的障碍之一是在 65 岁时获得 Medicare 资格之前获得负担得起的健康保险。

提前退休和医疗保险资格之间的差距可能长达数年，让许多退休人员想知道如何在这个关键时期保护自己的健康和财务。

在本文中，我们将探讨四种主要的健康保险选项，以帮助弥补这一差距，确保您在不花太多钱的情况下获得保险。

1. COBRA 覆盖范围

《综合综合预算调节法案》（俗称 COBRA）为刚刚离职的提前退休人员提供了生命线。该联邦法律允许您在雇佣关系结束后继续使用雇主资助的健康保险长达 18 个月。

这是一个受欢迎的选择，因为它可以让您维持您已经熟悉的确切承保范围，包括保留您当前的医生并继续承保原有疾病。

然而，COBRA 有一个重要的警告：成本。在受雇期间，您的雇主可能会补贴您的大部分保费。

根据 COBRA，您需要支付全额保费以及少量管理费（通常为 2%）。这可能会导致您的医疗费用急剧增加。例如，如果您的雇主支付每月 1,000 美元保费的 70%，您的自付费用可能会从每月 300 美元跃升至超过 1,020 美元。

尽管成本很高，COBRA 仍然是一个出色的短期解决方案，特别是如果您正在接受治疗或有复杂的健康需求，而这种需求可能会导致更换保险造成破坏。如果您接近 Medicare 资格并且只需要一年左右的保险，那么也值得考虑。

在决定 COBRA 是否适合您时，请考虑您的健康需求、预算以及需要承保的时间。例如，如果您 63 岁退休，并且在 Medicare 开始之前只需要两年的保险，那么 COBRA 的熟悉度和全面的承保范围可能会超过更高的成本。

然而，如果您在 50 多岁时退休，COBRA 的长期支出可能无法持续，您将需要探索其他选择。

2. 健康保险市场

根据平价医疗法案 (ACA) 建立的健康保险市场为提前退休人员提供了可行的选择。这个在线平台允许您比较和购买来自不同提供商的健康保险计划。

Marketplace 计划最显着的优势之一是，它们不会拒绝您的承保或根据您已有的情况向您收取更多费用。

Marketplace 计划分为四个级别：青铜级、白银级、黄金级和白金级。这些等级代表您和保险公司之间不同的费用分摊级别。

铜牌计划的每月保费通常较低，但在您接受护理时的自付费用较高，而白金计划的保费较高，但自付费用较低。

Marketplace 计划的一个主要特点是根据收入提供补贴。截至 2024 年，如果您的家庭收入在联邦贫困线的 100% 至 400% 之间，您可能有资格获得保费税收抵免，从而显着降低您的每月费用。

此外，假设您的收入低于联邦贫困线的 250%。在这种情况下，您可能还有资格享受白银计划的费用分摊减免，从而降低您的免赔额、共付额和自付费用最高限额。

让我们考虑一个例子，让您了解潜在的节省。年收入 40,000 美元的 60 岁提前退休人员可能有资格获得补贴，将每月 1,000 美元的保费减少到 300 至 400 美元左右，从而使综合保险更加实惠。

在探索市场选项时，请注意该计划的医疗保健提供者网络。确保您首选的医生和医院位于网络内，以避免意外费用。另外，请仔细检查处方药承保范围，特别是如果您定期服用药物。

该市场每年都会开放注册期，通常从 11 月到 12 月中旬。然而，提前退休通常被视为触发特定注册期的“生活事件”，允许您在标准时间范围之外注册。

请访问 HealthCare.gov 或您所在州的健康保险交换网站开始使用。这些网站提供的工具可帮助您根据您的具体情况估算成本和补贴。

3. 配偶的健康保险计划

如果您已婚并且您的配偶仍在工作，他们的雇主资助的健康保险计划可能是您获得负担得起的保险的黄金门票。许多雇主计划允许雇员将配偶或伴侣纳入其保险范围，通常费用比个人计划更合理。

添加到您配偶的计划通常很简单。大多数雇主都有一个年度开放注册期，在此期间可以对保险选择进行更改。

然而，您的提前退休可能会被视为“合格的生活事件”，允许您的配偶在正常注册期之外将您添加到他们的计划中。

虽然家庭保险通常比个人保险更昂贵，但增幅通常低于购买单独的个人计划。例如，如果您配偶的保险费用每月 500 美元，家庭保险可能会增加到 800-1,000 美元，这仍然可能少于两个单独的个人计划。

如果您配偶的雇主提供覆盖范围广泛的高质量保险，则此选项尤其有利。您将受益于雇主协商的团体费率，这通常比个人市场费率更优惠。

此外，雇主资助的计划通常拥有更广泛的网络和更好的覆盖范围，提供更广泛的服务。

然而，有一些因素需要考虑。您的保险将与您配偶的就业挂钩，如果他们也计划很快退休，这可能会成为一个问题。

协调您的退休计划对于确保持续的保险保障至关重要。此外，一些雇主已经开始对配偶获得雇主资助的保险征收附加费，因此请务必检查是否有此类保单。

对于同性伴侣或家庭伴侣，有必要核实配偶雇主的具体政策。虽然许多公司为国内伴侣提供保险，但规则可能有所不同，并且保险价值可能会产生额外的税收影响。

4. 私人健康保险

直接从保险公司而不是通过市场购买的私人健康保险计划为提前退休人员提供了另一种选择。这些计划可以在承保选项和提供商网络方面提供更大的灵活性，但由于没有资格获得政府补贴，因此成本通常较高。

私人计划有多种类型，包括健康维护组织 (HMO)、首选提供者组织 (PPO) 和独家提供者组织 (EPO)。每种类型都有其关于如何获得护理以及为服务支付费用的结构。

在评估私人计划时，请密切关注网络覆盖范围。有些计划可能提供更广泛的网络，甚至州外的覆盖范围，如果您计划在退休期间经常旅行，这可能会很有帮助。另外，请仔细查看处方药承保范围，尤其是您服用常规药物的情况。

私人计划的优点之一是它们可以为某些服务提供更全面的承保。例如，您可能会发现自付额较低或专门治疗承保范围更好的计划。然而，这往往是以更高的保费为代价的。

要寻找私人健康保险选项，您可以直接与保险公司合作或咨询健康保险经纪人。经纪人可以帮助您应对不同计划的复杂性并找到最适合您需求的选择。他们还可能可以获得未广泛宣传的计划。

在考虑私人保险时，请准备好回答有关您的健康史的详细问题。与市场计划不同，一些私人计划在设定保费或确定承保范围时可能会考虑预先存在的疾病。

还值得注意的是，私人健康保险的格局正在不断发展。截至 2024 年，一些保险公司将提供将健康保险与礼宾医疗服务或远程医疗选项相结合的创新计划，这可能对精通技术的早期退休人员有吸引力。

结论

选择合适的提前退休健康保险需要仔细考虑您的健康需求、财务状况和风险承受能力。我们讨论的四种选择——COBRA、健康保险市场计划、加入配偶计划和私人保险——都有其优点和缺点。

尽早开始计划，最好是在计划退休日期前几年开始。这将使您有时间专门节省医疗费用并彻底研究您的选择。

考虑咨询专门从事退休计划的财务顾问或持牌健康保险代理人，他们可以根据您的情况提供个性化建议。

健康保险格局不断变化，新的法律、法规和计划选项定期出现。随时了解这些变化，并准备每年重新评估您的承保范围，以确保其满足您的需求。

最终的目标是平衡全面的保险范围和负担能力，让您安心地享受提前退休的健康和财务安全。

通过了解您的选择和规划，您可以成功应对提前退休时健康保险的挑战，并专注于享受人生的新篇章。