普通美国人需要为退休储蓄多少？

退休计划是每个美国人都应该优先考虑的财务福祉的一个重要方面。然而，确定适当的储蓄金额可能很复杂，而且往往具有挑战性。

本文深入探讨了理想的退休储蓄目标、当前的储蓄现实、基于年龄的细分、储蓄障碍以及缩小退休储蓄缺口的策略，以便您可以通过了解这些因素更好地为财务安全的退休做好准备。

理想的退休储备金

近年来，“理想”退休储蓄金额的概念一直是许多讨论和研究的主题。根据西北互助银行 (Northwestern Mutual) 进行的一项调查，美国人平均认为他们需要大约 146 万美元才能舒适地退休。

这一数字明显高于上年估计的127万美元，反映出人们对各种经济因素日益增长的担忧。

有几个关键因素促成了这一不断上升的目标。随着货币的购买力随着时间的推移而不断削弱，通货膨胀担忧发挥了重要作用。

医疗费用上涨的前景也给未来退休人员带来沉重压力，因为医疗费用往往占退休支出的很大一部分。此外，预期寿命的延长意味着退休储蓄必须比以往任何时候都更长久。

值得注意的是，这 146 万美元是平均值，所需金额可能会根据个人情况存在很大差异。理想的生活方式、地点、健康状况和退休年龄等因素在确定一个人理想的退休储蓄方面都起着至关重要的作用。

因此，虽然这个数字提供了一个有价值的基准，但在设定退休储蓄目标时，必须考虑您的独特情况。

当前退休储蓄的现实

虽然理想的退休储蓄目标似乎很高，但许多美国人目前的现实还远远达不到这一目标。美联储最新的消费者财务调查（2022 年）数据表明，所有美国家庭的退休储蓄账户余额中位数约为 87,000 美元。 – 与 146 万美元的目标形成鲜明对比。

这一巨大差距凸显了许多美国人在充分准备退休方面面临的挑战。理想节省与实际节省之间的差异可归因于多种因素。经济的不确定性、工资停滞和生活成本的增加导致许多人在为退休储蓄大量资金时面临困难。

此外，从固定福利养老金计划向固定缴款计划的转变给个人管理退休储蓄带来了更大的负担。

了解平均储蓄数字和中位数储蓄数字之间的差异至关重要。虽然拥有大量储蓄的高收入者可能会影响平均值，但中位数准确地代表了典型美国人的退休储蓄。

这些数字之间的巨大差距表明，人口退休储蓄方面存在着巨大的贫富差距。

按年龄划分的储蓄明细

检查不同年龄组的退休储蓄可以为了解一个人整个职业生涯的储蓄模式提供宝贵的见解。对于 35 岁以下的成年人，退休储蓄中位数为 18,880 美元，而平均水平为 49,130 美元。

中位数和平均数之间的巨大差异表明，虽然一些年轻人有一个良好的开端，但许多人正在努力开始为退休储蓄。

随着年龄的增长，我们看到储蓄增加的总体趋势。 35-44 岁人群的储蓄中位数为 45,000 美元，平均为 141,520 美元。 45-54 岁年龄组的储蓄显着增加，中位数储蓄为 115,000 美元，平均储蓄为 313,220 美元。

这一增长可能反映出收入潜力的提高以及人们对退休计划重要性的认识不断增强。

55-64 岁年龄组接近传统退休年龄，储蓄中位数为 185,000 美元，平均储蓄为 537,560 美元。虽然这些数字远高于年轻群体的数字，但仍低于 146 万美元的理想目标。

最后，65-74岁已经退休的人的储蓄中位数为200,000美元，平均为609,230美元。

这些数字突出了几个基本趋势。首先，随着年龄的增长，储蓄增加的明显模式反映了收入的增加和缴款年限的增加。然而，即使在最年长的年龄组中，我们也发现与理想的储蓄目标相比存在显着的差距。

此外，所有年龄段的中位数和平均储蓄之间的巨大差距表明退休准备方面存在巨大的财富不平等。

退休储蓄的障碍

一些重大挑战阻碍了许多美国人为退休储蓄足够的钱。最重要的障碍之一是无法获得雇主资助的退休计划。

大约一半的私营部门工人无法获得此类计划，这严重影响了他们持续储蓄和从雇主缴款中受益的能力。

收入差距对退休储蓄能力起着至关重要的作用。高收入家庭通常比低收入家庭储蓄更多，并获得更多的雇主缴款。

这种差异会产生滚雪球效应，随着时间的推移，收入群体之间的退休储蓄差距会扩大。

教育水平和家庭结构等经济不平等因素导致退休储蓄差异。历史和系统性的不平等导致不同地理和人口群体的财富积累和储蓄能力存在显着差异。

短期财务压力常常迫使许多美国人将眼前的需求置于长期储蓄之上。当更紧迫的财务问题需要关注时，通货膨胀、失业和债务可能会导致为退休分配资金变得困难。

增加退休储蓄的策略

可以实施多种策略来应对这些挑战并改善退休储蓄结果。一种有前途的方法是引入自动储蓄计划。

一些州已经启动了自动将私人雇员纳入退休计划的计划，除非他们选择退出。这些举措在增加以前无法获得雇主赞助计划的低工资工人的储蓄方面取得了积极成果。

金融教育对于帮助个人做出有关退休储蓄和投资的明智决定至关重要。通过提高金融知识，人们可以更好地理解早期和持续储蓄的重要性以及复利随着时间的推移的影响。

政策干预也有助于缩小储蓄缺口。扩大雇主资助的退休计划的使用范围，特别是对于小企业和零工经济工人来说，可以显着提高退休计划的参与度。

此外，加强公共援助计划和建立更强大的安全网可以帮助缓解一些经常阻碍长期储蓄的短期财务压力。

缩小退休储蓄缺口

解决退休储蓄缺口需要采取多方面的方法，涉及个人、雇主和政策制定者。虽然普通美国人认为他们需要大约 146 万美元才能过上舒适的退休生活，但许多人的实际储蓄远远低于这一目标。

个人必须在退休计划中发挥积极作用，尽早开始储蓄，利用雇主资助的计划（如果有），并不断进行个人理财方面的自我教育。

雇主可以通过提供退休计划、提供金融教育资源以及考虑自动注册功能来做出贡献。

政策制定者在创造有利于退休储蓄的环境方面发挥着至关重要的作用。这可能包括扩大退休计划的覆盖范围、提供储蓄激励措施以及解决导致储蓄差距的系统性不平等问题。

展望未来，退休规划格局可能会发生变化。工作模式的变化、技术的进步和社会结构的转变等因素都可能影响我们处理退休储蓄的方式。

通过保持信息灵通和适应能力，我们可以更好地为这些变化做好准备，并努力实现更安全的财务未来。

结论

虽然为退休储蓄似乎令人畏惧，但它并非不可克服。通过了解当前形势、认识障碍并实施有效策略，我们可以努力缩小退休储蓄缺口。

请记住，增加退休储蓄的每一步，无论多么小，都是迈向更安全的未来的一步。