您退休后会花多少钱？数据可能会让你震惊

许多人期待退休，但这也带来了财务上的不确定性。了解退休后的支出对于有效规划至关重要。

最近有关退休支出模式的数据揭示了令人惊讶的趋势，可能会挑战常见的假设。让我们深入研究这些数字并探讨它们对您的退休策略的意义。

了解平均退休支出

根据最近的研究，65 岁及以上退休人员的平均年支出为每年 52,141 美元，或每月约 4,345 美元。然而，这个数字并不能说明全部情况。 [1]

退休人员的支出范围很广，大约一半的人每年的支出低于 24,000 美元，而其他人的支出则要高得多。退休人员平均每年花费近 58,000 美元。这种差异凸显了个性化退休规划的重要性。 [2]

财务顾问经常建议退休人员计划每年花掉退休前收入的 55% 至 80%。这种“替代率”概念可以帮助个人估计他们需要多少资金来维持退休后的生活方式。然而，正如我们将看到的，实际支出模式可能与这些一般准则有很大不同。

退休费用明细

要了解退休支出，必须确定资金的去向。住房仍然是退休人员最重要的开支，消耗了他们预算的近三分之一。此类别包括租金或抵押贷款、财产税、公用事业、维护和其他与住房相关的费用。

食品是第二大开支，约占退休人员每月开支的25%。有趣的是，它也被认为是增长最快的支出类别。医疗保健虽然很重要，但排在第三位，交通和娱乐则排在前五名的支出类别之列。

值得注意的是，这些比例可能会随着时间的推移而发生变化。例如，虽然医疗费用可能会随着年龄的增长而增加，但交通费用通常会随着退休人员开车频率的降低而减少。

80% 规则：神话还是现实？

传统的“80%规则”表明，退休人员需要退休前收入的80%左右才能维持生活水平。然而，最近的数据对这种一刀切的方法提出了挑战。

研究表明，随着退休年龄的增长，支出往往会减少。 65-74岁的人花费了他们退休前开支的约70%，而75岁及以上的人只花费了约55%。支出的下降表明，对于许多退休人员来说，80% 的规则可能被高估了。

然而，重要的是要记住这些是平均值。您的情况，包括您的健康、生活方式选择和意外开支，可能会显着影响您的支出需求。

退休人员支出的惊人趋势

退休人员支出模式的一些最新趋势可能会让您感到惊讶。例如，慈善捐赠往往随着年龄的增长而增加。在 75 岁及以上年龄组中，捐赠约占总支出的 8%，高于过去十年的 6%。这一趋势反映了退休人员的财务能力和留下积极遗产的日益增长的愿望。

另一个意想不到的趋势是 65 岁以后医疗保健费用相对稳定。虽然医疗保健仍然是一项重大支出，但数据显示，晚年的平均医疗保健费用并没有像许多人担心的那样大幅增加。

与旅行和爱好相关的费用通常在退休初期激增，反映出许多退休人员渴望享受新的空闲时间。然而，随着流动性和健康考虑的变化，这些费用在以后的几年中往往会减少。

医疗费用：并非您所期望的

医疗保健经常被认为是退休人员最关心的问题，这是有充分理由的。据 Fidelity 称，一对 65 岁的退休夫妇在退休期间估计需要约 30 万美元的医疗保健费用。然而，65 岁以后，每年的医疗保健支出仍然出人意料地稳定。

这种稳定性主要归功于 Medicare 保险，该保险在 65 岁时开始提供。虽然 Medicare 并不涵盖所有医疗费用，但它大大减少了大多数退休人员的自付费用。然而，制定 Medicare 保费预算至关重要，B 部分和 D 部分的保费合计已超过 14,000 美元。

尽管总体稳定，退休人员仍应为潜在的高成本健康事件或长期护理需求做好准备，而医疗保险并未完全承保这些情况。

退休住房：不断变化的需求和费用

虽然住房成本仍然是最重要的支出类别，但在晚年往往会下降。有几个因素推动了这一趋势。到 75 岁时，五分之四的退休人员拥有自己的住房，其中 77% 的人已完全还清抵押贷款。住房成本的大幅降低可以腾出资金用于其他开支或储蓄。

许多退休人员还选择缩小规模，搬到更小、更易于管理的房屋。这降低了直接住房成本，并可以降低水电费和维护等相关费用。

然而，退休人员应该意识到隐性住房成本。意外的房屋维修可能会带来重大的财务惊喜。财务专家建议每年将房屋总价值的 1% 左右用于维护和维修预算。

慷慨因素：晚年的奉献

退休支出中最令人振奋的趋势之一是随着人们年龄的增长，慈善捐赠不断增加。这一趋势反映了金融稳定以及人们日益渴望积极影响并留下持久的遗产。

退休人员经常发现他们有更多的时间参与他们关心的事业，从而增加志愿服务和财务贡献。这种捐赠还可以带来税收优惠，有可能抵消其他退休费用。

收入短缺和紧急储蓄

尽管有这些积极的趋势，许多退休人员仍面临潜在的收入短缺。员工福利研究所 (EBRI) 发现，截至 2020 年 1 月 1 日，美国 35-64 岁家庭的退休储蓄缺口总额为 3.68 万亿美元。这个惊人的数字凸显了提前和持续退休规划的重要性。

更积极的一面是，约 70% 的退休人员预留了足够的准备金来支付三个月的费用。然而，27% 的人表示他们的支出超出了他们的承受能力，强调退休后需要仔细制定预算和财务管理。

为意外做好计划：隐藏的退休成本

虽然许多退休人员成功地规划了日常开支，但意外的费用甚至可能会破坏最周密的计划。这些可能包括重大的房屋维修、对成年子女或孙子女的支持，或长期护理的需要。

财务顾问建议即使在退休后也要维持强大的应急基金，为这些隐性成本做好准备。此外，考虑长期护理保险并定期审查和调整预算可以帮助减轻意外费用的影响。

这些数字对您的退休计划意味着什么

退休支出数据既让人安心，又让人警惕。虽然许多退休人员发现他们的开支随着时间的推移而减少，但其他人却在收入不足和意外成本方面苦苦挣扎。

要将这些见解应用到您的退休计划中：

1. 批判性地评估 80% 替换规则。你的实际需求可能会较低，但高估总比低估好。
2. 计划随时间变化的费用。您提前退休时的支出可能与晚年的支出有很大不同。
3. 不要低估医疗保健费用。虽然每年的开支可能稳定，但请为潜在的高成本事件做好准备。
4. 考虑缩小规模或偿还抵押贷款以降低住房成本。
5. 建立并维持应急基金以支付意外费用。
6. 定期审查和调整您的退休预算，以符合您的支出模式。

请记住，虽然这些统计数据提供了宝贵的见解，但每次退休之旅都是独一无二的。考虑与财务顾问合作，制定个性化的退休计划，以满足您的特定需求、目标和情况。通过仔细的规划和定期的调整，您可以期待一个经济上安全且充实的退休生活。 [3]