社会保障时间：62 岁与 70 岁

浏览社会保障福利时间的迷宫感觉就像解决一个复杂的难题，每个决定都可能影响您退休后的财务未来。当您接近黄金岁月时，最关键的选择之一是确定开始领取这些来之不易的福利的年龄。

在这本综合指南中，我们将揭开社会保障时间的复杂性，重点关注申领范围的两端——62岁和70岁——以帮助您做出符合您独特情况和退休愿望的明智决定。

了解社会保障申领决定

社会保障退休福利是许多美国人晚年财务保障的基石。这些福利由整个工作期间的工资税提供资金，可在退休期间提供稳定的收入流。然而，您将面临的最关键的决定之一是何时开始领取这些福利。

选择何时开始领取社会保障可能会对您整个退休期间的财务状况产生重大影响。虽然您最早可以在 62 岁开始领取养老金，但您也可以选择推迟到 70 岁，您的完全退休年龄介于两者之间（通常为 66-67 岁，具体取决于您的出生年份）。

这个决定不仅仅与您想何时退休有关。这是一项复杂的财务计算，可能会影响您的月收入、终生福利总额，甚至您的配偶可能收到的福利。了解不同年龄索赔的影响对于做出符合您退休策略的明智选择至关重要。

62 岁时领取社会保障的优点

62 岁领取社会保障有多种优势，根据您的具体情况，这些优势可能会很有吸引力。首先也是最重要的是，它可以让您尽早获得福利，让您尽快开始收到付款。如果您因失业、健康问题或其他财务压力而需要立即收入，这会特别有帮助。

通过提早申请，您将在更长的时间内获得福利，如果您没有超过收支平衡点（通常在 80 岁出头），则可能会积累更多的总付款。此选项可以为 65 岁时获得 Medicare 资格提供财务桥梁，帮助支付过渡期间的医疗费用。

提前领取还可以提供财务灵活性，允许提前退休或减少工作时间。如果您想追求其他兴趣或者您发现当前的工作对体力要求很高，那么这可能会很有吸引力。此外，这些好处可以帮助偿还现有债务或避免承担新债务，从而提供一定程度的财务稳定性。

尽早申请社会保障的缺点

虽然声称 62 岁似乎很有吸引力，但它也有明显的缺点。最值得注意的是每月福利的永久减少。与完全退休年龄时收到的金额相比，您的付款最多将减少 30%，并且这种永久减少将影响您余生的福利。

较低的每月福利还意味着更多的小额生活成本调整（COLA）。由于这些年度增量是按您的福利的百分比计算的，因此从较低的金额开始意味着每年的增量较小，从长远来看可能会影响您的购买力。

如果您在领取早期福利的同时继续工作，您可能会面临收入处罚。到 2024 年，如果您全年未达到完全退休年龄，您的收入超过 22,320 美元时，每 2 美元将扣除 1 美元的福利。如果您有大量收入，这可能会显着减少甚至消除您的福利。

如果您的寿命比平均水平长，提前索赔可能会导致终生福利降低。如果您在 62 岁领取福利并活到 90 岁，与等到 70 岁才领取福利相比，您一生中领取的福利可能会少数万美元。

最后，提前领取福利会减少配偶和遗属福利。如果您已婚，您的决定不仅会影响您，还会影响您的配偶在您生前和去世后可能获得的福利。

推迟到70岁领取社会保障的好处

将社会保障推迟到 70 岁可以带来显着的经济利益。从您的完全退休年龄到 70 岁，您的福利金额每年增加约 8%，因此每月支付高达全额福利的 124%。这种大幅增长可以为您的余生提供更高的保证收入。

它的工作原理如下：

• 您的 FRA（完全退休年龄）由您的出生年份决定。 1943年至1954年出生的人为66岁。1960年及以后出生的人为67岁。其间出生年份逐渐增加。
• 假设您的 FRA 是 67 岁，那么您在该年龄的全部福利将为每月 2,000 美元。
• 从 67 岁到 70 岁，您每延迟领取一次福利，您的福利就会增加约 8%。
• 如果从 67 岁到 70 岁等三年，就会增加 24%（3 年 x 每年 8%）。
• 这意味着在 70 岁时，您每月的福利将是全部福利的 124%：2,000 美元 x 1.24=2,480 美元。

更大的每月福利也会导致更可观的生活成本调整。由于 COLA 是基于百分比的，因此从较高的福利金额开始意味着每年的金额增加更显着，有助于随着时间的推移保持您的购买力。

如果你已经过了收支平衡点，通常是在 80 岁出头，那么你会通过推迟获得更多的钱。如果您有长寿家族史或身体健康，这可能特别有利。

延迟索赔还可以提高配偶和遗属福利。如果您是已婚夫妇中收入较高的人，等到 70 岁可以为您的配偶提供更好的财务保障，无论是在您生前还是在您去世后。

最后，一旦达到完全退休年龄，就不会受到工作处罚。您可以继续工作，福利不会减少，从而使您的收入和社会保障金最大化。

等到 70 岁才领取的缺点

虽然延迟有其优点，但也并非没有缺点。最明显的是您放弃了八年的潜在付款。如果您的寿命不够长，无法达到收支平衡点，这意味着您将无法收到一大笔钱。

还需要考虑机会成本。您可能需要其他储蓄或继续工作来支付开支，直到 70 岁。这可能意味着更快地提取退休账户或推迟其他退休计划。

如果您有健康问题或有寿命较短的家族史，您可能活得不够长，无法从延迟索赔策略中受益。在这种情况下，您一生中获得的总福利可能会减少。

延迟社会保障并不会延迟医疗保险注册。您需要单独管理医疗保健费用和注册，如果您在 65 岁之前退休而没有雇主提供的健康保险，这可能会很复杂，而且可能会更昂贵。

最后，延迟申请也会延迟您的配偶可以根据您的记录申请配偶福利的时间。这可能会影响您提前退休时的整体家庭收入策略。

做出决定时要考虑的因素

在决定何时领取社会保障时，有几个关键因素会影响您的选择。您的健康和预期寿命是至关重要的考虑因素。如果您身体状况良好并且有长寿家族史，那么延迟领取福利可能会更有利。相反，如果您有健康问题，尽早提出索赔可能更有意义。

您的财务需求和资源发挥着重要作用。如果您有大量储蓄或其他收入来源，您可以推迟索赔，以最大限度地提高您的福利。然而，如果您需要收入来支付基本开支，则可能有必要提前申请。

考虑您的退休计划和目标。您想提前退休，还是打算工作到 60 多岁？您的就业计划可能会影响最佳申领年龄，特别是考虑到提前申领的收入处罚。

婚姻状况是另一个重要因素。如果您已婚，您必须考虑您的申领决定将如何影响您配偶的福利，无论是在您生前还是去世后。作为夫妻协调您的索赔策略可以带来更好的整体结果。

超越极端：探索中间立场选择

重要的是要记住，在 62 岁到 70 岁之间，领取社会保障并不是一个全有或全无的决定。您可以在任何时间领取社会保障，包括在完全退休年龄 (FRA) 时。在 FRA 索赔可确保您收到总福利金额而不减少，这对于某些人来说可能是正确的平衡。

您还可以采用在您的 FRA 到 70 岁之间提出索赔的策略。这使您可以利用延迟退休积分，而不必等待 FRA 过去八年。例如，如果您的 FRA 为 67，您可以申请 68 或 69，平衡对更高福利的渴望与对收入的需求。

寻求专业指导以获得最佳时机

考虑到这一决定的复杂性及其对您财务状况的长期影响，寻求专业指导可能非常有价值。财务顾问或社会保障专家可以帮助您做出这一决定，同时考虑您的整个财务状况。

专业人士可以提供个性化分析，考虑您的其他收入来源、税务影响和整体退休策略。他们还可以帮助您了解不同的申报年龄可能如何影响您的退休总收入。

在咨询专业人士时，请准备好讨论您的健康、财务状况、退休目标和担忧。根据您的具体情况，考虑不同的场景以及它们可能如何发挥作用。好的顾问将帮助您了解权衡并找到最适合您的需求和目标的策略。

结论

何时领取社会保障的决定是高度个人化的，取决于多种个人因素。通过了解不同年龄索赔的利弊并仔细考虑您的独特情况，您可以做出明智的选择，以支持您整个退休期间的财务安全。

请记住，没有一刀切的答案 - 最好的决定是符合您的整体退休策略和个人需求的决定。