穷人持续贫穷的 7 个关键原因以及中产阶级为何努力实现财富

在当今复杂的经济格局中，穷人和中产阶级创造财富的斗争变得越来越明显。

本文探讨了造成这些挑战的七个关键因素，揭示了导致经济困境持续存在并阻碍许多人金融进步的相互关联的问题。

1. 贫困陷阱：机会有限的循环

贫困陷阱的概念是理解为什么贫困人口往往仍然贫困的重要起点。这一经济理论表明，贫困可以创造条件，使个人极难摆脱其财务状况。

研究表明，低于一定资产门槛的家庭难以积累财富，但仍处于贫困状态。 这个陷阱表现在很多方面。那些出生在贫困中的人通常缺乏获得优质教育、医疗保健和社交网络的机会，而这些可以提供获得更好机会的途径。

如果没有这些基础资源，个人就很难发展获得高薪工作或创办成功企业所需的技能、知识和人脉。

缺乏财务缓冲还意味着任何挫折，例如医疗紧急情况或失业，都可能产生毁灭性的长期后果，进一步加剧贫困循环。

摆脱贫困陷阱通常需要采取多方面的方法。首先，获得教育和技能发展机会可以帮助个人提高收入潜力和就业能力。

其次，有针对性的财政援助和小额信贷计划可以为创办小企业或投资创收资产提供初始资本。

第三，通过政策变革解决系统性障碍，例如改善医疗保健、经济适用住房和社会服务的获取机会，可以为经济流动性创造更具支持性的环境。

2. 金融无知：知识差距阻碍了许多人

金融知识对于财富积累至关重要，但对穷人和中产阶级来说仍然是一个重大挑战。学校和社区缺乏全面的金融教育，导致许多成年人无法在预算、储蓄、投资和管理债务方面做出明智的决定。

常见的金融误解比比皆是，例如认为所有债务都是不良债务或投资只适合富人。这些误解可能会导致错失财富积累的机会。

此外，许多人缺乏基本的财务技能，例如制定和遵守预算、了解复利或评估不同的投资选择。

研究表明，金融知识与财富积累之间存在很强的相关性。例如，FINRA 2020 年的一项研究发现，金融知识得分较高的个人更有可能采取积极的金融行为，例如为紧急情况和退休储蓄。

通过改善学校、工作场所、家庭和社区的金融教育来解决这一知识差距，可能会随着时间的推移显着影响个人积累财富的能力。

3. 资本限制：获得信贷和投资机会的机会有限

获得资本是财富积累的基础，但对许多穷人和中产阶级来说仍然遥不可及。对于贫困人口来说，由于缺乏抵押品、信用记录不佳，或者只是生活在银行选择有限的服务欠缺地区，获得教育贷款、创业或购房可能具有挑战性。

即使对于中产阶级来说，获得大量资金进行高回报投资或创业也很困难。

这种限制意味着潜在的有利可图的机会，例如房地产投资、创业或投资高等教育，仍然遥不可及。无法利用这些财富积累工具对金融增长造成了重大障碍。

统计数据显示，不同收入水平的信贷获取存在明显差异。美联储的一份报告显示，虽然 85% 的中等收入家庭拥有信用卡，但只有 61% 的低收入家庭拥有信用卡。

这种获得信贷的差距限制了直接的财务灵活性，并因错失投资机会和抵御经济风暴的能力而阻碍长期财富积累。

4. 高成本和债务负担：艰难维持生计

对于穷人和中产阶级来说，基本开支成本的上升和债务负担的增加给财富积累带来了重大障碍。

贫困家庭往往将大部分收入分配给食品、住房和交通等必需品，几乎没有留下任何储蓄或投资空间。

虽然中产阶级家庭拥有更多的经济喘息空间，但他们也面临着一系列挑战。在许多领域，住房、医疗保健和教育成本的增长速度超过了工资增长速度，增加了对债务来维持生活水平的依赖。

尤其是学生贷款债务，已成为许多中产阶级家庭的沉重负担，推迟了人生的重大里程碑以及住房所有权或退休储蓄等财富建设活动。

生活方式的膨胀也起到了一定作用，特别是对于中产阶级而言。随着收入的增加，通常会面临增加非必需品支出的压力，从而降低储蓄和投资的潜力。这种趋势，加上高昂的固定成本和债务，造成了一场阻碍财富积累的完美风暴。

5. 工资停滞和就业市场挑战：经济流动性的艰苦斗争

近几十年来，工资停滞一直是低收入和中产阶级工人面临的一个持续问题。根据通货膨胀进行调整后，尽管生产率和企业利润有所增加，但许多工人的工资仍保持不变。

工资增长与经济扩张之间的脱节使得个人越来越难以仅通过工作来改善财务状况。

对于低工资工人来说，挑战尤其严峻。许多人发现自己陷入了晋升或技能发展机会有限的工作。工会的衰落和向服务型经济的转变进一步削弱了工人的议价能力，导致工资停滞。

即使对于中产阶级工人来说，工资增长也往往跟不上生活成本的上涨。根据皮尤研究中心的数据，扣除通货膨胀因素后，2018 年平均时薪的购买力与 1978 年大致相同。

这种停滞，加上工作不稳定的加剧和零工经济的兴起，使许多中产阶级家庭更难积累财富并实现长期财务稳定。

6. 系统性障碍：制度和偏见如何维持经济不平等

系统性障碍在维持经济不平等和阻碍向上流动方面发挥着重要作用。这些障碍往往在社会结构和机构中根深蒂固，使其特别难以克服。

政府政策虽然往往是出于善意，但有时会无意中加剧经济差距。例如，限制某些地区经济适用住房开发的分区法可能会导致贫困集中，并减少获得更好学校和就业机会的机会。

偏向财富而非收入的税收政策也会让本已富有的人受益匪浅，让其他人更难赶上。制度偏见，无论是有意识的还是无意识的，都会以多种方式影响经济结果。

招聘、贷款和住房市场中的歧视可能会限制特定群体的机会。大学招生中的“遗产效应”往往对校友子女有利，可以使教育优势在几代人之间延续下去。

代际贫困是这些系统性问题如何随着时间的推移而复杂化的一个鲜明例子。低收入家庭出生的儿童获得优质教育、医疗保健和社交网络的机会往往有限，因此打破贫困循环极其困难。

解决这些系统性障碍需要全面的政策干预并致力于创建更公平的体系和机构。

7. 金融脆弱性：现代中产阶级财务状况的不稳定

财务脆弱是指个人或家庭没有做好应对经济冲击准备的状态，在中产阶级家庭中已经变得越来越普遍。稳定的外表往往掩盖了这种脆弱性，而在面对意外开支或收入中断时，这种脆弱性可能会迅速瓦解。

向双收入依赖的转变是这一趋势的一个重要因素。随着维持中产阶级生活方式的成本增加，许多家庭开始依赖两种收入来维持收支平衡。如果由于失业、疾病或其他因素而失去一份收入，这种依赖性会使家庭更容易受到财务压力。

有几个因素导致了金融脆弱性的增加。固定收益养老金计划的减少将退休计划的负担转移到了个人身上。

不断上涨的医疗费用使医疗费用成为破产的主要原因。高等教育成本的不断增加导致许多家庭支付巨额债务来资助孩子的大学教育。

统计数据描绘了一幅令人担忧的中产阶级金融稳定性图景。美联储 2022 年的一份报告发现，37% 的美国人难以支付 400 美元的意外开支。

缺乏财务缓冲使许多家庭在紧急情况下远离财务困境，凸显了现代中产阶级财务状况的不稳定。

结论

穷人和中产阶级在积累财富方面面临的挑战是多方面且相互关联的。这些问题需要全面的解决方案，从贫困陷阱和金融无知到系统性障碍和日益加剧的金融脆弱性。

应对这些挑战需要个人责任、政策干预、改善金融教育以及努力创建更公平的经济体系。通过了解和解决这些关键因素，我们可以努力为所有人创造更多的经济流动性和金融安全机会。