60 岁退休需要多少钱？

对于许多人来说，60 岁退休是一个很有吸引力的前景，因为它提供了在仍然相对年轻和健康的情况下享受生活的机会。然而，提前退休会带来独特的挑战和财务考虑。

本文将探讨您在 60 岁退休时可能需要多少钱以及影响这一决定的因素。

60岁应该退休多少钱？

案例研究：60 岁退休，不同的支出水平

让我们考虑两种基于支出的场景，以说明退休需求如何变化。计划在退休时每年花费 60,000 美元的人可能需要在 60 岁时储蓄约 815,000 美元，大约是其年度支出的 13.5 倍。然而，如果某人计划每年花费 100,000 美元，他们可能需要节省近 1,875,000 美元，即其年度支出的 18.5 倍左右。

这种不成比例的增长主要是由于税收。从递延税款退休账户中提取更多资金可能会将您推入更高的税级，从而需要更大的提取资金来支付生活费用和增加的税收负担。

这些情景中使用的乘数（每年 60,000 美元支出为 13.5 倍，每年支出 100,000 美元为 18.5 倍）基于退休计划中的多个因素和假设。

让我详细解释一下为什么使用这些特定的乘数以及为什么它们不成比例地增加：

1. 退休储蓄基本原则：总的想法是，您的退休储蓄应该能够维持您整个退休期间所需的年度支出。这就是为什么我们使用年度支出乘数来估算所需的总节省额。
2. 计算退休期限：这些乘数假设退休时间可能持续 25-30 年或更长时间。考虑到通货膨胀和市场波动，储蓄必须能够维持整个时期。
3. 保守提款率：这些乘数意味着提款率低于经常引用的 4% 规则。这种更为保守的方法有助于确保储蓄在整个退休期间持续存在，即使在市场波动的情况下也是如此。
4. 税收考虑因素：如前所述，税收在乘数增加中发挥着重要作用。原因如下： 递延税款账户：许多退休储蓄都存放在传统 IRA 或 401(k) 等递延税款账户中。从这些账户中提取的款项将作为普通收入征税。累进税制：随着提款的增加，他们可以将退休人员推入更高的税级。这意味着提款的更大比例用于税收。总提款与净提款：要最终获得 100,000 美元的税后支出，实际提款可能需要 120,000 美元或更多，具体取决于税级。
5. 不成比例的增长：当年度支出从 60,000 美元翻倍至 100,000 美元时，乘数从 13.5 倍增加到 18.5 倍（增加 37%）。这种不成比例的增长反映了更高的税收负担：更多的提款需要缴纳更高的税率。税收效率降低：管理不同税级提款的机会减少。税收优惠的潜在损失：较高的收入可能会降低某些税收减免或抵免的资格。
6. 安全边际：对于更重要的支出需求，乘数越高，安全边际也越大。这有助于应对意外费用或市场低迷。
7. 生活方式通胀：支出较高的人可能会拥有更多可自由支配的开支，这些开支可能会随着通胀或生活方式的改变而增加，从而需要更大的储蓄缓冲。

这些乘数不是通用规则，而是基于标准财务规划原则的说明性示例。他们展示了退休需求如何随期望支出非线性扩展，这主要是由于提款率、税收和退休储蓄长期可持续性需求之间复杂的相互作用。

个人情况，包括州税、其他收入来源和特定的退休账户类型，将进一步完善现实世界财务规划中的这些估计。

请继续阅读，深入了解 60 岁退休时需要考虑的所有动态。

了解提前退休差距

提前退休差距是指您在有资格享受各种政府计划（如医疗保险和全额社会保障福利）之前提前退休（大约 55-60 岁）。

这一差距带来了一些挑战。首先，你不再通过就业积极积累财富。相反，您将储蓄和投资转化为用于支出的定期收入来源。

其次，您停止缴纳社会保障，这可能会影响您未来的福利。最后，或许也是最重要的一点是，您需要获得健康保险，直到 65 岁时有资格享受 Medicare。

退休储蓄指南和目标

金融专家经常提供指导方针来帮助人们评估他们的退休准备情况。例如，富达投资公司建议，到 60 岁时，您的目标应该是储蓄年薪的八倍左右。

他们进一步建议在 67 岁时将年薪的十倍存起来。这些指南提供了一个有用的起点，但并不是一刀切的解决方案。

退休储蓄的另一个常见目标是 1-200 万美元。这个数字假设它可以为许多人提供舒适的退休生活。但是，您需要的金额可能会根据您的情况和退休目标而有很大差异。

美国目前的退休储蓄现实

尽管有这些指导方针，美国退休储蓄的现实却呈现出不同的景象。根据美联储最新数据，55-64岁人群的平均退休储蓄为537,560美元，中位数为185,000美元。

平均数和中位数之间的巨大差异表明储蓄存在巨大差异，一些高净值人士拉高了平均数。

该数据揭示了实际储蓄与估计退休需求之间的令人担忧的差距。许多工人认为他们需要大约 146 万美元才能过上舒适的退休生活，但平均退休账户余额仅为 88,400 美元。这种差异凸显了提前和一致的退休计划的重要性。

影响您退休需求的因素

您当前的工资或通用基准并不仅仅决定您在 60 岁时退休所需的金额。有几个因素在影响您的退休需求方面发挥着至关重要的作用。

您理想的退休生活方式是首要考虑因素——您打算广泛旅行、追求昂贵的爱好还是过简朴的生活？您选择的退休地点可能会极大地影响您的开支，因为不同地区的生活成本差异很大。

健康是另一个关键因素。虽然我们都希望在晚年身体健康，但为潜在的医疗费用做好计划是明智的做法。长寿也是一个关键考虑因素——许多人已经活到了 80 多岁和 90 多岁，您的退休储蓄可能需要维持 30 年或更长时间。

其他因素包括您的预期投资回报、通货膨胀率、婚姻状况以及您可能收到的任何养老金收入。这些因素会极大地影响您在 60 岁过上舒适的退休生活所需储蓄的金额。

4% 规则与个性化规划

在估算退休需求时，您可能会遇到4%规则。这条规则建议您每年可以提取 4% 的退休储蓄（根据通货膨胀进行调整），很有可能不会花光您的钱。

虽然该规则提供了一个简单的起点，但它有局限性，并且可能无法考虑个人情况或不断变化的市场条件。

一种更细致的方法是个性化退休计划。此方法考虑了您的情况、目标和前面提到的因素。它还考虑了“退休支出微笑”——一种模式，即退休人员往往在退休的早期、活跃的几年里支出更多，在中年支出更少，然后由于医疗保健费用而再次增加。

提前退休人员的社会保障考虑因素

对于 60 岁退休的人来说，社会保障提出了独特的考虑因素。同时，您最早可以在 62 岁开始领取福利，从而永久减少每月付款。

另一方面，将福利推迟到完全退休年龄（大多数人为 66-67 岁）甚至 70 岁可以显着增加您的每月福利。

如果您在 60 岁之后不再工作并缴纳社会保障，您的福利金额就会确定。但是，决定何时开始领取福利可能会对您的整体退休收入产生重大影响。

在社会保障管理局网站 (ssa.gov) 上检查您的估计福利并将此信息纳入您的退休计划至关重要。

医疗保险之前的医疗保健和保险

60 岁退休的最大挑战之一是确保 65 岁获得医疗保险资格之前获得健康保险。有多种选择可供考虑。您可以通过健康保险市场 (healthcare.gov) 购买计划，但如果没有雇主补贴，这些计划可能会很昂贵。另一种选择是获取一个。

您前雇主提供的 COBRA 延续保险。这使您可以将当前的计划保留长达 18 个月，但成本较高。

如果您的配偶仍在工作，您也许可以加入他们的雇主资助计划。另外，一些提前退休的人选择提供健康福利的兼职工作。无论您选择哪种方式，将这些潜在的医疗保健成本纳入您的退休储蓄计算中至关重要。

估算您的年度退休费用

退休支出的标准指南是规划退休前收入的 70-80%。这可以消除某些费用，例如通勤费用和退休账户缴款，同时允许增加旅行或爱好等领域的支出。为您的预期退休支出制定详细的预算，以便更准确地了解情况。包括住房和医疗保健等必需品，以及娱乐、旅行和您希望在退休后从事的其他活动的可自由支配支出。

请记住考虑潜在的重大费用，例如房屋维修或汽车更换。

提款率对退休储蓄的影响

您从退休储蓄中提取的利率会显着影响您的资金持续时间。一项针对 200 万美元退休储蓄金的案例研究发现，不同的提款率会导致截然不同的结果。

如果每月提取 6,000 美元，那么这笔储蓄有 99% 的机会可以持续到退休。然而，将提款额增加到每月 12,000 美元会使成功率降至 63%。

这项研究强调了制定可持续退出战略的重要性。当您想要享受退休生活时，平衡您想要的生活方式与让您的储蓄持续三十年或更长时间的需要至关重要。

弥补提前退休差距的策略

如果您未达到 60 岁时的退休储蓄目标，可以采取一些策略来弥补这一差距。考虑采取分阶段退休的方法，随着时间的推移逐渐减少工作时间。这使您能够在过渡到退休期间继续赚取收入并有可能维持健康保险。

副业或兼职工作可以为退休后提供额外的收入来源。这些选择不仅可以提供经济上的帮助，还可以提供精神刺激和社交互动。

此外，如果您在应税账户中有储蓄，请考虑在利用税收优惠的退休账户之前使用这些储蓄，以使这些资金有更多的时间增长。

专业财务规划的重要性

鉴于退休计划的复杂性，与专业财务规划师合作可能非常有价值。收费的财务规划师可以帮助您解决复杂的退休储蓄、税务策略、社会保障优化以及制定可持续的提款计划。

虽然在线退休计算器可以提供一个起点，但它们通常无法解释您情况的所有细微差别。金融专业人士可以根据您的目标、风险承受能力和经济状况提供个性化建议。

结论

确定 60 岁退休需要多少钱是一个高度个性化的过程。虽然一般准则可以提供一个起点，但您的需求取决于您具体情况的各种独特因素。

通过了解这些因素、仔细规划并在需要时寻求专业建议，您可以努力实现与您的财务资源和个人目标相符的退休生活。

请记住，您越早开始计划和储蓄，您就越能在 60 岁或您选择的任何年龄享受舒适的退休生活。