中产阶级再也买不起的 13 件事

曾经是美国经济支柱的中产阶级在维持曾经被认为可以实现的生活方式方面面临着前所未有的挑战。成本上升、工资停滞以及经济格局的变化使得中产阶级家庭越来越难以负担许多曾经被认为是舒适生活必需品的东西。

在本文中，我们将探讨中产阶级无法再承受的 13 件事情及其对他们生活的影响。

中产阶级正在努力负担什么？

2020年以来，中产阶级买得起这13样东西变得更加困难：

1. 房屋所有权
2. 无债大学教育
3. 综合健康保险
4. 退休储蓄
5. 休闲旅游
6. 新车
7. 私立学校教育
8. 投资物业
9. 长期护理保险
10. 奢侈品的可支配收入
11. 奢华婚礼
12. 生病期间无薪留在家里
13. 紧急储蓄

继续阅读以更深入地了解为什么这十三件事对于中产阶级来说变得负担不起。

拥有住房的美国梦正在破灭

对于许多美国中产阶级来说，拥有一套房子的梦想已经变得越来越遥不可及。房屋成本的上涨速度明显快于收入的增长速度，使得家庭很难存够首付并有资格获得抵押贷款。

高首付要求和严格的贷款标准进一步加剧了问题。结果，许多中产阶级家庭被迫租房或留在不再满足其需求的房屋中，实现住房曾经提供的稳定和财富积累机会的希望渺茫。

根据圣路易斯联邦储备银行的数据，2024 年第一季度房屋销售价格中位数为 420,800 美元。

目前的抵押贷款利率：

30 年固定利率：7.589%：根据房价中位数每月付款：2,968 美元。
15 年固定利率：6.825%：根据房价中位数每月付款：3,741 美元。
10/6 ARM：7.982 %：基于房价中位数的每月付款：3,082 美元。

大学教育：通往债务而非机会的道路

长期以来，大学教育一直被视为通往更好生活的途径，但它却成为许多中产阶级家庭的债务之路。学费、杂费和生活费用飙升，让学生别无选择，只能承担巨额学生贷款债务。

这种负担在毕业后很长一段时间内都伴随着他们，限制了他们为未来储蓄、买房或组建家庭的能力。学生债务的长期财务影响不仅对个人而且对整个经济都会产生深远的影响。

2023-2024学年美国私立和公立大学的平均费用如下：

公立学院

• 州内学杂费：每年 11,260 美元。
• 州外学杂费：每年 29,150 美元。

私立学院

• 学杂费：每年 41,540 美元。

这些价格使得中产阶级很难支付孩子的大学教育费用，如果大学生贷款，他们可能会背负沉重的债务。

保持健康的高昂成本

医疗费用已成为中产阶级家庭的重大经济负担。不断上涨的保费、免赔额和自付费用使许多人难以负担必要的医疗费用。

即使是那些有保险的人也常常难以支付医疗费用，从而导致财务不稳定，在某些情况下甚至导致破产。由于费用而放弃必要的医疗护理的后果可能很严重，导致健康状况恶化，甚至费用更高。

在美国，拥有雇主赞助计划的雇员和个体经营者的医疗保险平均费用差异很大。

雇主赞助的健康保险

对于拥有雇主资助的健康保险的员工：

• 单一保险：2023 年的平均年度保费为 8,431 美元，员工通常缴纳其中的 1,401 美元（17%）。
• 家庭保险：平均每年保费为 23,968 美元，其中员工缴费 6,575 美元 (29%)。

自雇健康保险

对于个体户来说，费用可能会更高，并且根据计划类型而有所不同：

• Silver ACA Plan：30岁的平均每月保费为$453，相当于每年$5,436。对于60岁的老人来说，平均每月保费为1,079美元，每年总计12,948美元。
• 市场计划：2024 年基准计划的平均年保费为 5,724 美元。

额外费用

雇员和自营职业者还必须考虑其他成本，例如免赔额、共付额和共同保险：

• 免赔额：对于雇主赞助的计划，单一保险的平均免赔额为 1,992 美元，家庭保险的平均免赔额为 3,811 美元。
• 自付费用上限：对于雇主资助的计划，个人计划的自付费用上限为 9,450 美元，家庭计划的自付费用上限为 18,900 美元。 [1] [2] [3] 

这些数字突显了美国健康保险的巨大财务负担，由于通货膨胀、新医疗技术和医疗服务利用率增加等因素，成本持续上升。

退休：对许多中产阶级来说是一种奢侈

对于美国中产阶级来说，为退休储蓄变得越来越具有挑战性。由于抵押贷款、学生贷款和医疗保健费用等众多其他财务义务，许多家庭发现很难优先考虑退休储蓄。

从雇主资助的养老金计划转向个人退休账户，储蓄的负担直接落在了工人的肩上。结果，许多美国中产阶级面临退休危机，储蓄不足以维持晚年的生活水平。

Primerica 的一项调查发现，近一半（46%）的中等收入家庭要么削减退休计划供款，要么无限期暂停。顽固的高通胀被认为是罪魁祸首。

假期成为遥远的记忆

休闲旅行曾经是中产阶级生活的主要内容，但现在却变得越来越难以负担。航班、住宿和活动成本稳步上升，而可支配收入却相对持平。

对于许多家庭来说，假期已经成为他们无法承担的奢侈品，导致他们失去了休息、放松和与家人团聚的宝贵时间。这种损失的影响不仅仅是经济方面的考虑，还影响心理健康和整体福祉。

Bankrate 最近的一项调查显示，只有 53% 的美国人计划 2024 年暑假。然而，大多数旅行者会负债以支付旅行费用。

调查还报告称，其余 47% 的美国人计划完全跳过暑假，其中大多数人认为负担能力是主要问题。

新车：一个越来越难以实现的目标

近年来，新车价格大幅上涨，导致中产家庭难以负担。更长的贷款期限和更高的每月还款额已成为常态，给许多买家带来沉重的经济负担。

高额汽车付款可能会排挤其他财务优先事项，例如退休储蓄或孩子的教育。因此，许多中产阶级家庭被迫延长持有车辆的时间或选择二手车，这可能会带来成本和挑战。

根据 Cox Automotive 的最新数据，新车的平均交易价格为 47,433 美元。

根据 Experian 的数据，2024 年第一季度美国新车的平均月付款为 735 美元。

大多数人无法接受私立学校教育

对于许多中产阶级家庭来说，私立学校教育已经成为他们再也负担不起的奢侈品。不断上涨的学费使大多数人无法上私立学校，他们别无选择，只能依赖公立学校。

虽然一些公立学区可以提供扎实的教育，但学生无法获得私立学校提供的资源和机会可能会产生长期后果。这种教育机会的差距可能会导致收入不平等长期存在，并限制中产阶级儿童的前景。

2024 年，全国私立学校平均学费为每年 12,777 美元。 [4]

投资房产：日渐衰落的愿望

拥有投资性房产曾经是中产阶级常见的财富积累策略。然而，高房价和收紧的信贷条件使得中产阶级家庭购买第二套住房或出租房产变得越来越困难。

无法通过房地产投资积累财富可能会对财富积累和额外收入产生长期影响。因此，中产阶级在创造被动收入流和保障其财务未来方面的选择可能会更少。

长期护理：迫在眉睫的金融危机

随着长期护理保险费用持续上涨，许多中产阶级家庭无力承担这项重要的保障。高昂的保费可能会给本已紧张的预算带来压力，迫使家庭在保护未来的护理安排和履行当前的财务义务之间做出选择。

如果没有长期护理保险，家庭很容易因长期护理需求（例如入住疗养院或家庭援助）而承受潜在的毁灭性费用。缺乏保护可能会导致金融危机，家庭被迫花掉资产或依赖政府援助计划。

2024 年长期护理保险的费用因多种因素而异，包括年龄、性别、健康状况和所需的承保水平。以下是需要考虑的一些关键点和成本：

165,000 美元长期护理保险保单的平均年费用：

2. 没有通胀增长：每年 900 美元
3. 考虑 1% 的通货膨胀增长拨备：每年 1,295 美元
4. 考虑到 5% 的通货膨胀增长准备金：每年 3,500 美元

• 没有通胀增长：每年 1,500 美元
• 考虑 1% 的通货膨胀增长准备金：每年 2,100 美元
• 考虑到 5% 的通货膨胀增长准备金：每年 6,200 美元

影响成本的因素

• 年龄：保费随着年龄的增长而增加。
• 健康：原有疾病可能导致更高的保费或拒绝承保。
• 性别：由于预期寿命较长且需要长期护理的可能性较高，女性通常需要支付较高的保费。
• 承保金额：更高的承保限额和额外的附加条款（例如通货膨胀保障）会增加成本。

具体例子

• 性别成本差异：65 岁男性平均每年支付 1,700 美元，而 65 岁女性每年平均支付 2,700 美元。
• 一对 55 岁的夫妇购买价值 800,000 美元的长期护理保障以满足 85 岁时的需求，每年预计支付约 5,000 美元。该成本可能从 2,080 美元到 8,600 美元不等，具体取决于是否包含通货膨胀增长因素。
• 一位 55 岁的单身男性购买了一份人寿加长期护理保险，在 90 岁时可提供约 520,000 美元的潜在长期护理福利，预计每年需支付 5,022 美元的保费。

包括年龄、健康、性别以及特定福利和选择的附加条款在内的多种因素将影响 2024 年长期护理保险费用。建议在生命早期购买保单，以确保较低的保费并确保需要时的承保。 [5][6]

随着可支配收入减少，奢侈品逐渐被淘汰

生活成本上升导致许多中产阶级家庭的可支配收入减少。结果，曾经被认为可以实现的奢侈品，例如高端电子产品、名牌服装或定期外出就餐，变得越来越遥不可及。

这种损失的影响不仅仅是物质财富，还影响整体生活质量和享受劳动成果的能力。对于许多中产阶级家庭来说，关注点已经从享受生活的小奢侈转向简单的维持收支平衡。

婚礼价格昂贵

近年来，婚礼费用急剧上升，给中产阶级家庭带来了巨大的经济压力。从订婚戒指到婚宴，婚礼费用会迅速增加。

对于许多夫妇来说，婚礼的费用可能会导致他们在开始婚姻生活时背负巨额债务，增加他们已经面临的经济负担。举办一场完美婚礼的压力可能会导致经济压力和家庭关系紧张。

婚礼登记平台 Zola 对 2024 年结婚的 7,000 对夫妇进行的调查显示，越来越多的夫妇为婚礼预算在 30,000 美元到 50,000 美元之间。与去年相比，这一数字略高。 

生病的代价难以承受

对于许多中产阶级工人来说，休无薪病假不是一种选择。由于财务资源有限，即使旷工几天也会严重影响他们支付账单和维持收支平衡的能力。

因此，许多工人即使在生病的情况下也感到上班有压力，这会危及他们的健康，并可能将疾病传播给其他人。缺乏带薪病假对中产阶级家庭来说是一个重大的经济负担，凸显了在工作中需要更多带薪病假的必要性。

紧急储蓄：中产阶级面临的挑战

建立应急储蓄基金对于金融稳定至关重要，但对于许多中产家庭来说，这已成为一个越来越困难的目标。由于可支配收入有限且财务优先事项相互竞争，为意外开支进行储蓄可能具有挑战性。

缺乏紧急储蓄使家庭容易受到经济冲击，例如失业、医疗紧急情况或重大房屋维修。如果没有安全网，这些事件可能会迅速陷入债务和金融不稳定周期。

截至 2024 年，许多美国人仍难以建立足够的紧急储蓄。只有 44% 的美国成年人可以从储蓄中支付 1,000 美元或更多的紧急费用，而且很大一部分人几乎没有紧急储蓄。 [7]

结论

中产阶级面临的挑战是复杂且多方面的，没有简单的解决方案。然而，通过承认这些挑战并努力制定解决金融紧张根源的政策解决方案，我们可以开始重建一个强大而繁荣的中产阶级。汽车制造商可以重新开始生产更实惠的汽车。

这可能涉及通过降低建造成本来增加获得经济适用住房的机会。联邦政府可以停止为大学提供无限制的贷款，从而不受控制地推高成本。政府可以放松医疗保健管制以降低价格。

企业可以推行支持生活工资和更好福利的员工薪酬政策，以激励员工。只有解决这些系统性问题，中产阶级才能再次过上舒适的生活，并实现健康的经济和社会所必需的金融稳定。