无人谈论的美国最新财富杀手

美国最新的财富杀手，几乎没有人谈论，是“先买后付”（BNPL）分期付款计划。这些计划被宣传为一种便捷的方式，通过将付款分解为更小的、可管理的金额，使购买变得更加实惠。然而，它们可能会给消费者带来重大的财务陷阱。

“先买后付”服务导致美国人背负超过 240 亿美元的债务。这些服务特别阴险，因为它们让消费者更容易花掉他们没有的钱，往往导致冲动购买，并且缺乏对其实际支出成本的认识。即使是食品杂货和公用事业等基本采购也是通过法国国家银行提供资金，这可能会加剧财务压力并导致债务循环。 

“先买后付”的魅力：如何将其作为更好的选择进行营销

先买后付 (BNPL) 服务席卷了零售界，以其便利性和实惠性的承诺吸引着消费者。这些短期融资选项允许购物者进行购买并随着时间的推移付款，通常没有利息。

现在购买，稍后付款 (BNPL) 贷款可能有利息，具体取决于具体计划和提供商。以下是与 BNPL 贷款相关的利息和费用的要点：

1. 免息计划：许多BNPL计划，尤其是著名的“分四期付款”模式，只要按时付款，就不会收取利息。这些计划通常将购买金额分成四等额分期付款，第一笔付款在结帐时到期，其余付款每两周到期一次。
2. 计息计划：一些 BNPL 提供商提供可附带利率的长期计划。这些利率可能差别很大，年利率从 9.99% 左右到高达 36% 不等，具体取决于提供商和还款期的长短。例如，PayPal 的按月付款计划可以收取 9.99% 至 35.99% 之间的利率。
3. 滞纳金和其他费用：虽然许多 BNPL 贷款不收取利息，但如果未按时付款，他们通常会收取滞纳金。这些滞纳金因提供商而异，但每次逾期付款通常约为 7 至 8 美元。此外，某些计划可能会收取其他费用，例如便利费或重新安排付款的费用。
4. 信用影响：BNPL 贷款通常不会影响您的信用评分，除非您错过还款。但是，某些提供商可能会在申请过程中执行软信用检查，这不会影响您的信用评分。

虽然许多 BNPL 贷款如果按时支付是免息的，但长期计划可能会带来很高的利率。仔细阅读每个 BNPL 计划的条款和条件以了解任何潜在的利息费用至关重要。

BNPL 公司利用巧妙的营销策略将其服务定位为传统信用卡或贷款的更好替代品。 “立即购物，支付更好”、“按照自己的节奏支付”和“获得财务喘息空间”等口号暗示着一种自由和灵活性的感觉。然而，这些吸引人的口号可能会产生误导，让毫无戒心的消费者陷入债务循环。

隐性成本：滞纳金、高利率和信用受损

虽然 BNPL 服务通常宣传没有利息且易于批准，但隐性成本可能会让消费者措手不及。错过付款可能会导致滞纳金，而且滞纳金会迅速增加。一些 BNPL 提供商对逾期付款收取高达 36% 的利率，进一步加重了财务负担。

延迟或错过付款还会对信用评分和信用记录产生负面影响，使消费者将来更难获得负担得起的信贷。与传统信用卡不同的是，BNPL 贷款通常无助于建立信用，让用户几乎得不到什么，却损失惨重。

深陷债务之中：美国人欠 BNPL 贷款超过 240 亿美元。

近年来，BNPL 服务的受欢迎程度飙升，美国人目前欠下 BNPL 贷款高达 240 亿美元。根据消费者金融保护局 (CFPB) 的报告，源自美国的 BNPL 贷款从 2019 年的 1,680 万笔增至 2021 年的 1.8 亿美元，到 2023 年增至 240 亿美元。

BNPL 的快速增长已经超越了其传统的服装和美容领域，现在涵盖了食品杂货、天然气甚至宠物护理等必需品。随着越来越多的消费者转向 BNPL 进行日常购物，财务损失的可能性也在增加。

BNPL 公司以牺牲消费者利益为代价来促进销售

BNPL 公司很快就吹嘘自己增加消费者支出和购物篮规模的能力，这使它们成为零售商有吸引力的合作伙伴。 Afterpay 是一家颇受欢迎的 BNPL 提供商，声称使用其服务的购物者比不使用其服务的购物者花费多 40%。

其他公司也报告了类似的数字，Klarna 宣称平均订单价格提高了 41%，Affirm 则宣称升级、捆绑和附加服务提高了 60%。虽然这些数字对零售商来说可能是美妙的，但它们突显了 BNPL 如何鼓励超支，而且往往以牺牲消费者的财务状况为代价。

遗憾和财务压力：购买 BNPL 的后果

购买 BNPL 后可能会充满遗憾和财务压力。研究发现，一半的 BNPL 客户对购买的商品感到后悔，其中许多人承认购买了他们买不起的商品。

三分之一的用户报告跳过或推迟了必要的账单来支付 BNPL，这表明他们承受了巨大的财务负担。更糟糕的是，BNPL 公司经常利用客户数据来瞄准更多债务产品的用户，从而使借贷和经济压力陷入恶性循环。

融资要点：当 BNPL 成为必需品而非奢侈品时

BNPL 领域最令人担忧的趋势之一是越来越多地使用这些服务来购买杂货和公用事业等必需品。这种转变表明，许多消费者转向 BNPL 是出于财务需要，而不是出于方便。

依靠短期融资来满足基本需求可能会产生严重的长期后果，使个人和家庭陷入债务和财务脆弱之中。这一趋势凸显了迫切需要更好的金融教育和支持，以帮助消费者做出明智的决定并避免落入法国国家银行陷阱。

消费心理学：BNPL 如何让你对真实成本麻木不仁

BNPL 服务利用了消费心理，让消费者更容易花钱。通过将购买行为分解为更小、更易于管理的支付方式，BNPL 使用户对其实际支出成本麻木不仁。

这种“我现在就想要”的心态会鼓励冲动购买和超支，因为全部财务影响隐藏在分期付款的面纱后面。结果，消费者可能会发现自己背负的债务超出了他们可以轻松承受的水平，从而导致财务压力和遗憾。

打破循环：养成健康的理财习惯以避免陷入陷阱

为了避免陷入BNPL陷阱，养成健康的理财习惯至关重要。其中包括制定并遵守预算、为大额采购存钱以及抵制即时满足的诱惑。

在购买之前，问问自己这是否是您真正需要且负担得起的东西。如果您必须使用 BNPL，请了解条款和条件，包括任何滞纳金或利息费用。优先建立应急基金来支付意外开支，并专注于量入为出。

底线：为什么现在购买和付款是真正更好的选择

虽然 BNPL 看起来很有吸引力，但更好的选择是现在购买并用您已有的钱付款。这种方法可以让您安心无忧，财务稳定，因为您知道您不会因购买而产生债务。

通过为您想要和需要的东西存钱，您可以享受它们，而无需支付迫在眉睫的压力或信用受损的风险。拥抱延迟满足的力量，将长期财务健康置于短期愿望之上。

传播信息：与朋友和家人分享 BNPL 的危险

随着 BNPL 服务的普及，提高人们对其潜在危险的认识至关重要。与朋友、家人和同事分享这篇文章以及您对 BNPL 风险的了解。

教育他人并鼓励他们做出明智的财务决策有助于防止不必要的困难和债务。请记住，集体行动和知识共享是打击掠夺性贷款行为和促进金融健康的有力工具。

结论

“先买后付”服务看似方便，但它们正迅速成为美国最新的财富杀手。通过了解风险、养成健康的理财习惯和传播意识，我们可以保护自己和他人免遭这一金融陷阱的伤害。选择立即购买并立即付款，投资于您的长期财务安全。[1] [2]