你在自我破坏吗？改掉这些不良的金钱习惯

我们都曾这样做过——过度购物、冲动挥霍、忽视预算和开支，直到最后一刻。这些不仅仅是不便；它们是自我破坏的例子，可能会严重损害您的财务健康。您可以通过认识自我破坏行为并用有意识的资金管理取代坏习惯来改变您的财务状况。了解人们如何在经济上损害自己，并制定策略以永远放弃破坏性的金钱行为。

什么是财务自我破坏？

财务自我破坏正在有意或无意地积极损害您的经济福祉。将预算花在非必需品上、积累高息信用卡债务、避免为未来投资——这些选择优先考虑即时满足而不是长期安全，并表现出自我破坏。第一步是承认你有意识或无意识地破坏自己的地方。即使您知道不应该冲动购买，您也会冲动购买吗？您是否一直在避免检查支出泄漏或制定预算？确定您有问题的财务模式。

入不敷出

超支的陷阱

入不敷出意味着花费超出收入允许的钱，或者负债累累以维持不可持续的生活方式。这可能包括当您没有可自由支配的预算时每周多次外出就餐，或者仅通过信贷为昂贵的购买提供资金。超支会带来短期的满足感，但会带来长期的财务压力。依靠信用卡或贷款支付日常开支会导致余额和利息滚雪球般增加。未能制定预算会导致在低价值物品上浪费开支，而不是有意识地储蓄或投资。

检查你的生活方式

控制支出首先要了解固定成本并计算每月的支出，例如住房、债务偿还、保险、交通、食品和公用事业。 ，然后计算可变支出，如外出就餐、娱乐、购物等。如果可变成本超过基本支出后的剩余收入，则您的生活方式超出了您的收入。

没有预算或财务计划

预算创造财富

未能制定预算导致资金泄漏持续不受控制。不确定您的现金流在哪里？预算跟踪所有收入和支出，有助于优化两者。预算通过发现储蓄或减少债务的机会来为大大小小的工资发挥作用。预算需要诚实地了解莫莉是否去，而不是你想让它去哪里。分析最近 3-6 个月的银行和信用卡对账单以对支出进行分类。 ，然后根据该细目对未来的支出调整做出有意识的选择。

冲动购买

冲动购买背后的心理

冲动购买可以带来即时的满足感，但会带来长期的财务压力。购物疗法可以暂时提振一些购物者的情绪，而另一些人则渴望新购买的新奇和兴奋。无论情感驱动因素如何，冲动性支出都源于本能而不是有意选择，这使得频繁的冲动性购买比几乎任何其他金钱习惯更快地实现铁路预算目标。

重新控制冲动支出

阻止冲动消费的最佳方法是找出你独特的触发因素。漫无目的地浏览网上商店是否会激发购买欲望？当你有压力时，你是否更容易冲动购买？一旦认识到模式，您就可以实施干预策略。取消订阅促销电子邮件、将诱人的应用程序隐藏在文件夹后面、等待 24 小时后再购买非必需品，或者打电话给朋友劝说你不要再犹豫了。

依靠信用支付日常开支

摆脱信用卡过度依赖

刷塑料经常使原本难以负担的购买合理化，并且似乎消除了超支的后果......直到账单到来。除了偶尔的大笔支出之外，依靠信用卡来补充收入会让大脑陷入普遍债务合理性的危险领域。誓言“下个月还清”的情况很少会在强硬的态度下发生。

养成无债现金习惯

开始将日常开支转移到借记卡或现金，这些资金来自现有资金而不是债务。借记交易提供类似的跟踪，但避免了高昂的利息，有助于有意识地消费。当您使用信用卡时，请承诺每月全额支付余额。在再次用卡收费之前，通过严格的每月缴款来偿还现有债务。

储蓄太少或根本不储蓄

小额节省加起来

对于许多消费者来说，省钱仍然是最大的障碍之一，尤其是那些靠工资过活的人。当勉强支付开支时，储蓄似乎是不可行的。但即便如此，购物中心的持续贡献也会产生有意义的长期差异。 40 年来，每周储蓄和投资 20 美元，退休时回报率为 10%，约为 50 万美元。如果你坚持每周一周，那么这笔存款可能会超过 125 万美元。其寓意是，不要低估小额但频繁储蓄的力量。

让储蓄成为一种习惯

最容易保持的习惯就是融入日常生活中，因此可以自动扣除退休账户等长期目标。即使是 -5% 中的 2 % 贡献也能创造动力，而不会感到被剥夺。同时，为汽车修理或医疗费用等不规则开支建立短期储蓄。每周自动将 10-20 美元转入指定的储蓄账户，以便他们随着时间的推移形成安全网。

忽略你的债务

直面债务

推迟偿还债务只会导致余额和利息费用不断增加，从而使问题变得更糟。不受管理的债务使基本支出和可自由支配支出的预算能力紧张，同时随着时间的推移呈指数级积累，跳过债务支付会导致信贷下降，导致信用卡、汽车贷款和抵押贷款等所有信贷产品的利率上升。信用不良甚至会影响租金和工作申请。

组织起来并战略性地解决债务问题

按利率和到期余额对所有债务进行排序。创建债务偿还阶梯，列出利息最高的债务，无论余额大小如何。这种被称为“雪崩我”的战略顺序，与首先只关注小额余额相比，随着时间的推移可以节省最多的钱。还列出应付债务的最低付款额。确定每月有多少超额收入可以加速还款。制定一项计划，将每一额外的美元分配给 rds 利息最高的债务，直至偿付，然后逐级递减。

不投资你的未来

时间提高金钱的价值

他们投资 401ks 和 IRA 等工具，通过复利利用市场回报实现存款账户利息之外的长期增长。几十年来，复利通过不断地对增长进行再投资来加速和放大回报。有人在 25 岁到 65 岁之间每月投资 200 美元，年回报率为 10%，到退休时积累了超过 150 万美元——尽管他们自己在 40 年间只贡献了 9.6 万美元。复利使可实现的储蓄率变成了数字。

从小处开始

许多人避免投资，因为它看起来很复杂，或者需要大量的预付款，只有富人才能享受到。这两种看法都站不住脚。 Acorns、Better、meaning 和 Wealthfront 等应用程序现在提供自动化管理的投资组合，只需美元或零钱即可开始。贡献任何合理适合预算的资金，即使最初每月只有 25 美元。一致性和时间（并非完全投入）仍然是最重要的决定因素。每年审查投资组合分配，并在可能的情况下通过加薪来增加贡献。

忽视保险

转移风险而不是吸收风险

保险将医疗费用、诉讼、自然灾害、车祸、受伤或过早死亡等意外费用转移到共享资源池中，而不是由个人负担。拥有适当水平的保险可以让您高枕无忧，因为您知道自己不会承受最坏情况的全部冲击。它还可以保护退休储蓄免遭过早提取。

当您需要时购买您需要的东西

不同的保险选择要么对冲不太可能发生的灾难，要么对冲预期的报废成本。目前，每人的终身护理费用超过 30 万美元，这为一些人提供了健康和长期保险方面的保护。与此同时，拥有租赁汽车且没有家属的年轻租房者现在可能只需要迷你保险，而不是永久人寿保险。

案例研究：豪尔赫的旅程

豪尔赫（Jorge）多年来为自己的生活方式提供了超出自己能力的资金，他在多张高息卡上背负着五位数的信用卡债务。他很少记录开支，花钱冲动，一切都依赖塑料，而忽视了不断增加的债务。

豪尔赫做好了改变的准备，计算了他的净收入，列出了所有固定和可变支出，确定了超支发生的地方，并有意识地制定了详细的预算，使支出与他的目标保持一致。他第一次自动从自己的薪水中捐款 401,000 美元，每周汇出 50 美元用于加速高息债务。他取消了提供低价值的经常性服务，并开始打包每日午餐，以便有资金分配给他创建的债务偿还阶梯。他每天根据新预算跟踪支出。

在 14 个月内，Jorge 通过集中一致性消除了所有信用卡余额。此外，他还有额外的资金开始投资退休账户之外的资金，他将其自动转入管理投资账户。在五年内，豪尔赫通过将有害的金钱习惯转变为深思熟虑和一致的预算、有意识的支出调整、债务削减以及由以前的泄漏点资助的不干涉投资，实现了全面的财务转变。他的新习惯创造了理解和安全感，而这是以前所没有的。

要点

• 认识到财务自我破坏的领域会因无意识的超支和债务依赖而阻碍你。
• 为所有收入和支出制定详细的预算，以优化两者。
• 削减不必要的成本，并自动为长期和短期储蓄目标做出持续贡献，以积累财富。
• 利用债务偿还阶梯战略性地攻击债务，同时限制未来的信用依赖。
• 从小事做起，投资零钱，利用市场回报，为未来的自己实现复利。
• 审查重大人生事件期间的保险需求以及及时的保费时间，以确保适当的风险承保。

结论

无论年龄或收入如何，任何人都可以通过将金钱习惯转变为有意识的预算、有意识的支出选择、积极的债务削减、汽车、放手投资和充足的保险来改变自己的财务道路。致力于可持续的行为改变比任何其他因素都能更快地为财务自由铺平道路。