沃伦·巴菲特：你需要多少钱才能退休

传奇投资者兼伯克希尔哈撒韦公司董事长沃伦·巴菲特不仅因其在股市上无与伦比的成功而闻名，而且还以其对金钱和生活的永恒智慧而闻名。许多人想知道在退休时如何应用他的教义。虽然他没有明确详细说明退休公式，但他的原则和行动为那些希望了解他们可能需要多少资金才能过上舒适退休生活的人提供了路线图。本文深入探讨了“奥马哈先知”所倡导的原则，为确定舒适退休需要多少钱提供了启示。借鉴巴菲特的策略和哲学，我们将探索为那些渴望实现安全而充实的退休生活的人们量身定制的路线图。

创建您的退休公式：巴菲特启发的方法

巴菲特的投资策略强调长期增长、了解自己的投资内容以及复利的力量。通过应用这些原则，人们可以推断出一个退休公式：

退休需求 =（每年生活费用 – 年度被动收入）x 退休年数 /（1 – 安全边际百分比）

我们来分解一下这个公式：

该公式的每个组成部分都代表了退休计划的一个特定方面，其灵感来自于财务原则和审慎规划。下面是每个部分的详细解释：

1. 每年生活费：
2. 定义：这代表您预计在退休期间每年需要支付所有费用的总金额。
3. 组成部分：这可以包括住房（租金或抵押贷款，如果还有的话）、公用事业、食品、医疗保健、交通、休闲活动、旅行和任何其他个人或家庭开支。
4. 重要性：准确估计这个数字至关重要。低估可能会导致退休时的财务短缺，而高估可能意味着您的储蓄超过必要的水平，可能会牺牲当前的生活质量。

5. 年度被动收入：
6. 定义：这是您在不积极工作或做任何事情的情况下预计每年获得的收入。它是“被动的”，因为它不需要你的日常参与。
7. 来源：这可以来自各种来源，例如养老金、房产租金收入、投资股息、年金或任何其他创收资产。
8. 重要性：您的被动收入越高，您需要从储蓄中提取的资金就越少，从而使您的退休基金持续时间更长。

9. 退休年数：
10. 定义：这是对您预计退休持续时间的估计。它本质上是您停止工作后预期生活的年数。
11. 估计：虽然无法准确预测，但许多理财规划师建议规划 25-30 年的退休生活（假设 65 岁退休）。但是，这可能会因个人健康状况、家族长寿史、和其他因素。
12. 重要性：低估年数可能会导致资金耗尽，而高估则可能意味着生活过于节俭。

13. 安全裕度百分比：
14. 定义：这是针对不可预见的费用或情况的缓冲或缓冲。它是一个百分比，代表您想要节省的超出预计需求的额外金额。
15. 目的：安全裕度考虑了意外医疗费用、财务紧急情况、市场低迷甚至突然旅行等机会等因素。
16. 重要性：拥有安全边际可确保即使出现意外情况也不会耗尽资金。这是建立财务“缓冲”的一种方式。 ”

当您将所有这些组成部分放在一起时，该公式会估算出您需要为退休储蓄的总额，同时考虑您的年度支出、被动收入来源、预期退休时间以及意外事件的缓冲。

从本质上讲，该公式提供了一种全面的退休计划方法，确保在计算中考虑所有主要因素。

使用该公式，如果某人的年生活费用为 50,000 美元，预计被动收入为 20,000 美元，计划退休 30 年，并希望安全边际为 20%，则计算结果为：

退休需求=($50,000 – $20,000) x 30/(1 – 0.20)=$30,000 x 30/0.80=$900,000/0.80=$1,125,000

因此，根据这些投入，一个人需要为退休储蓄 1,125,000 美元。

这个公式虽然简单，但却概括了巴菲特的许多教诲。它鼓励个人清楚地了解自己的年度支出，这意味着了解自己的消费习惯并减少不必要的支出。被动收入的扣除强调了拥有无需积极工作即可产生收入的投资或资产的重要性，这是巴菲特在其职业生涯中一直倡导的原则。

解读巴菲特的遗嘱：他妻子的策略

巴菲特对待留给妻子的方式证明了他的投资理念。他提到，留给妻子的90%的钱应该投资于低成本的标准普尔500指数基金，剩下的10%投资于短期政府债券。这种组合强调长期增长，同时确保安全网。这一战略展示了他对美国经济持久实力的信念。对于普通人来说，这表明根据个人的风险承受能力在激进投资和保守投资之间取得平衡。使用这些作为投资示例可以为您提供上述公式的平均历史回报输入。

从历史上看，标准普尔 500 指数的平均年回报率（包括股息和通货膨胀调整）约为 7-8%。然而，如果不考虑通货膨胀因素，只考虑名义回报（包括股息），自 20 世纪 20 年代标准普尔跟踪基金成立以来，平均年回报率一直接近 10%。 （标准普尔 500 指数的历史可以追溯到 1923 年，当时标准普尔推出了涵盖 233 家公司的指数。今天所知的该指数于 1957 年推出，后来扩大到包括 500 家公司。）[1]

必须注意以下几点：

1. 波动性：虽然平均值可能约为 7-8%（根据通货膨胀调整）或 10%（名义），但标准普尔 500 指数在任何一年都可能并且已经经历了大幅波动。有的年份取得了可观的收益，有的年份则出现了显着的损失。该指数也多次从峰值价格下跌超过 50%。
2. 再投资：上述数字通常假设股息被再投资，这意味着公司支付的股息用于购买更多指数股票。
3. 长期视角：标准普尔 500 指数的历史表现强调了长期投资视角的重要性。尽管可能存在短期波动，但该指数通常在较长时期内提供正回报。
4. 过去的表现和未来的回报：请记住，过去的表现并不代表未来的结果，这一点至关重要。历史平均回报率提供了一个总体思路，但并不能保证未来的表现。

如果您考虑根据历史回报进行投资，那么咨询财务顾问或进行彻底的研究以了解潜在的风险和回报总是一个好主意。

被动收入在退休中的作用

被动收入在退休计划中发挥着关键作用。巴菲特一直通过投资派息股票和其他创收资产来强调让金钱为你工作的重要性。对于退休人员来说，建立被动收入来源意味着他们可以减少对提取本金储蓄的依赖。这可以是房地产租金、股票股息，甚至是需要最少努力的副业。关键是尽早建立这些资源，让它们随着时间的推移而成长和复合。巴菲特在十几岁的时候就有一家弹球机生意，并拥有一个农场，为他和其他企业创造现金流。 [2]

为什么巴菲特相信标准普尔 500 指数的长期增长

巴菲特对标准普尔500指数的信任源于他对美国经济长期增长的信念。投资者可以通过投资美国顶级公司的广泛指数来捕捉这种增长。对于退休人员来说，这意味着将指数基金视为其投资组合的核心组成部分。这些基金以其低廉的费用和广泛的多元化而闻名，与巴菲特长期购买和持有的理念非常吻合。它们提供了一种无需挑选个股即可参与经济增长的方式。[3]

巴菲特哲学：量入为出

尽管巴菲特是世界上最富有的人之一，但他以其节俭的生活方式而闻名。他仍然住在 20 世纪 50 年代买的那栋房子里，避免挥霍。这种量入为出的生活原则对于退休规划至关重要。这意味着持续制定并遵守预算，防止不必要的债务，并专注于储蓄和投资。通过采取节俭的心态，个人可以随着时间的推移积累财富，确保他们有足够的钱过上舒适的退休生活。

安全裕度：为意外情况做好准备

巴菲特的“安全边际”投资理念可以应用于退休规划。这是为意外情况做好准备。这可能意味着市场低迷、不可预见的医疗费用或其他紧急情况。通过留出缓冲，退休人员可以确保他们不会耗尽资金。这个安全边际不仅仅意味着拥有额外的钱；还意味着拥有更多的钱。它还涉及灵活的支出和制定应急计划。

明智投资：巴菲特方法

巴菲特的投资策略的特点是对投资的深入研究和深刻理解。他会避开他不了解的股票和行业，无论它们有多受欢迎。对于退休人员来说，这意味着在做出投资决定之前进行尽职调查，并在不确定时寻求建议。这是关于建立一个符合个人目标和风险承受能力的多元化投资组合。标准普尔 500 指数是巴菲特为那些对投资个别公司不感兴趣的人推荐的路径。该指数是一个始终持有表现最佳股票的系统。

退休计划的简单性和一致性

最重要的是，巴菲特的金融和投资方法以简单性和一致性为标志。他经常反对复杂的金融工具和策略，主张采用简单、经过验证的方法。退休规划意味着设定明确的目标，定期审查和调整自己的系统，并在市场动荡时坚持到底。

要点

• 制定退休蓝图：使用受巴菲特原则启发的公式来确定您的退休需求，并将费用、被动收入和安全缓冲考虑在内。
• 遗产见解：巴菲特为妻子配置的资金（90% 投资于标准普尔 500 指数基金，10% 投资于短期债券）强调了增长与安全之间的平衡。
• 利用被动收入：培养不需要主动工作的收入来源，强调让钱为你工作的重要性。
• 对广泛市场指数的信心：标准普尔 500 指数代表了对美国经济持久实力的多元化押注，表明其作为退休投资组合基石的潜力。
• 节俭是金：采取优先考虑基本开支的生活方式可以为节省大量资金和无压力的退休生活铺平道路。
• 预测未知：始终保持财务缓冲以应对意外挑战，这体现了巴菲特的“安全边际”原则。
• 明智的投资：深入研究您的投资，确保您充分理解它们，避免不假思索地追逐市场趋势。
• 重视战略的简单性：避免复杂的财务策略，而是专注于清晰、一致和直接的方法。

结论

在退休规划领域，沃伦·巴菲特的智慧提供了一座灯塔，引导个人实现增长与安全的和谐结合。一个人可以通过节俭、明智的决策和对简单的坚定承诺，制定一条财务稳健、内心平静的退休之路。拥抱这些原则可确保退休之旅与目的地一样有意义。

沃伦·巴菲特的原则为退休规划提供了指导。通过理解和应用这些原则，任何人都可以努力实现舒适且经济上有保障的退休生活。