12 个原因导致人们破产，而富者愈富

在当今的美国，最富有的 1% 人所拥有的财富份额从 2020 年的 30.9% 增加到 2024 年的 32%。截至 2024 年，最富有的 10% 的家庭拥有家庭总财富的 67%，平均每人拥有 690 万美元，而底层 50% 的人只拥有总财富的 2.5%，平均每人拥有 51,000 美元。 2020年至2024年四年间，美国亿万富翁的财富增长了88%，达到5.529万亿美元。

虽然个人选择在财务结果中发挥着重要作用，但复杂的系统和行为因素往往会给积累财富带来障碍。了解这些动态有助于解释为什么有些人努力摆脱经济困难，而另一些人则继续积累财富。

基于经济学、数学、研究和调查的原理，让我们来看看人们破产而富人越来越富的十二个原因。

1. 复利的力量：时间如何创造财富

在审视财富积累时，复利的指数级影响成为将财务安全的人和那些努力取得成功的人分开的根本力量。

这种复利效应通过多种渠道体现出来：投资资本收益、股息再投资、储蓄复利以及企业股权的指数增长。

考虑一下这个数学现实：投资 10,000 美元，年回报率为 8%，20 年后会增长到 46,609 美元，而无需增加任何额外资金。同样的原则对负债者也适用——如果不还款，10,000 美元的信用卡余额（年利率为 18%）在这 20 年内可能会飙升至 190,049.30 美元。

富人很早就利用了这一数学原理，投资于股票、债券、房地产和企业等多种资产，而那些靠工资过日子的人却错过了所有这些渠道数十年的潜在增长机会。

这就造成了指数级的差距，随着时间的推移，这种差距变得越来越难以弥合。一个人从 25 岁开始每月投资 500 美元，到 65 岁时可以积累 1,745,504 美元，回报率为 8%，而从 45 岁开始每月投资 286,375 美元，这一巨大差异说明了时间对财富积累的深远影响。

2. 人力资本投资：教育和技能发展

高等教育和持续技能发展是金融流动性的强大催化剂。根据国家教育统计中心的数据，拥有学士学位的人在职业生涯中的收入明显高于那些只有高中文凭的人。

具体来说，学士学位持有者的年收入中位数为 59,600 美元，比高中毕业生的年收入中位数 36,600 美元高出 63%。在 40 年的职业生涯中，对于拥有学士学位的人来说，这一差异将带来约 920,000 美元的额外收入。

然而，许多陷入经济困难的人无力投资于可以增加收入潜力的教育或培训项目，从而为进步造成了矛盾的障碍。

3. 稀缺性对金融决策的影响

财务稀缺从根本上改变了人们的决策方式。行为经济学研究表明，经济困难会消耗精神带宽，导致决策注重眼前的生存而不是长期繁荣。

这种“稀缺心态”可能会导致一些选择，这些选择可能会解决短期问题，但会带来长期财务挑战，例如使用高息发薪日贷款来支付即时费用。稀缺心态是一个陷阱，很少有人能够通过财务动力来逃脱。

4. 社交网络和经济机会

获得专业网络对于经济发展起着至关重要的作用。富有的人经常受益于提供个人工作机会、投资选择和商业交易机会的人脉关系。

这些网络产生乘数效应，机会带来更多机会。来自低收入背景的人通常缺乏这些宝贵的社会关系，错过了隐藏的就业市场和利润丰厚的投资机会。

5. 错失投资回报

根据美联储的数据，最富有的 10% 的家庭目前拥有约 93% 的家庭股票市场财富，创下历史新高。这种集中度使最富有的美国人从市场升值和股息中受益匪浅。

与此同时，尽管截至 2022 年，创纪录的 58% 的美国家庭以某种形式持有股票，但底层 50% 的家庭总共只拥有股市财富的 1%。

许多美国人不投资股市主要是因为缺乏资金。最贫穷的一半美国人（净资产为 192,000 美元或以下的家庭）平均持有的股票价值通常仅为 12,500 美元。这种市场参与的差异意味着许多人错过了建立长期财富的最可靠方法之一。

6. 高息债务的崩溃周期

高息债务对那些经济困难的人造成了特别恶性的循环。皮尤慈善信托基金会报告称，每年有 1200 万美国人使用发薪日贷款，平均花费 520 美元的费用才能借到 375 美元。

这些掠夺性利率使得摆脱债务几乎不可能，因为付款消耗了月收入的越来越大的部分。

7. 金融教育：知识差距

金融知识仍然是财富积累的重大障碍。学校通常不会教授预算、投资和复利等基本概念，导致许多人需要通过代价高昂的反复试验来学习。

这种知识差距主要影响那些来自低收入背景的人，他们可能没有精通财务的榜样或无法获得专业的财务指导。

8. 薪水陷阱

靠工资过日子会造成财务状况不稳定，意外开支可能会引发财务问题。美联储数据显示，大约 37% 的美国人在不借贷的情况下难以支付 400 美元的紧急费用。

这种持续的金融不稳定状态使得人们几乎不可能积累财富或利用晋升机会。

9. 紧急储蓄：缺失的安全网

如果没有紧急储蓄，意外开支往往会导致债务积累。医疗费用、汽车维修或失业可能会迅速破坏财务进展。无法抵御这些金融冲击往往迫使人们做出昂贵的短期决定，从而对他们的健康产生负面影响。

10.经济增长中的收入停滞

尽管生活成本持续上升，但根据通货膨胀调整后，中低收入工人的工资仍相对持平。这种经济现实使得取得成功变得越来越困难，因为必需品消耗了收入的很大一部分，几乎没有留下储蓄或投资的空间。

11. 基本开支的负担

根据最新数据，低收入家庭面临的基本支出负担明显高于高收入家庭。收入最低的五分之一人口在必需品上的支出占收入的比例比收入最高的五分之一人口高得多。

住房费用对于低收入家庭来说尤其是负担。几乎所有 (83%) 收入低于 15,000 美元的家庭都面临着住房成本负担，其收入的 30% 以上用于住房。

对于收入最低的五分之一群体来说，住房成本负担中位数甚至更高，其中一半的租房家庭在 2021 年将其收入的 62.7% 以上用于租金。这种严重的住房成本负担几乎没有留下其他基本支出或储蓄的空间，从而使低收入家庭的财务不稳定周期。

12. 教育机会和经济流动性

教育成本的上升对经济流动性造成了重大障碍。几十年来，学生贷款债务可能会推迟住房所有权或退休储蓄等财富建设活动。

这就造成了一个艰难的选择：要么承担巨额教育债务，要么完全放弃高等教育来限制一个人的收入潜力。

结论

无论人们多么努力地工作，导致他们破产的因素都超出了个人选择或缺乏努力的范围。系统性障碍、资源获取的有限性以及优势和劣势的复合性质，形成了一个难以逃脱的复杂网络。

应对这些挑战需要个人行动和金融教育，为财务发展创造更好的机会。通过了解这些动态，人们可以努力寻找为其经济安全创造道路的解决方案。