中产阶级创造真正财富所需的 7 项资产

建立持久的财富不仅仅是超级富豪的专利。通过战略规划和一致行动，中产阶级家庭和个人可以通过七项关键资产随着时间的推移创造大量财富。这是您长期建立可持续财富的路线图。

1.把你的家变成一个创造财富的引擎

拥有住房仍然是中产阶级财富积累的基石，这是有充分理由的。当您支付抵押贷款时，您是在强迫自己通过建立资产来储蓄。与永远消失的租金不同，每笔抵押贷款都会增加您对有价值资产的所有权。

精明的房主通过进行战略性改进，在不过度改善社区的情况下增加房屋价值，从而最大限度地发挥这种财富积累的潜力。

考虑房屋黑客策略，例如出租闲置房间或地下室公寓以抵消抵押贷款成本。关键是将您的总住房成本保持在月总收入的 28% 以下，以避免变得住房匮乏。

首次购房者应该探索联邦住房管理局 (FHA) 贷款和其他为中产阶级购房者设计的计划。这些计划通常需要低至 3.5% 的首付。在不断发展的优质社区、开车即可到达好工作的地方以及良好的学区购买房屋，以确保未来房屋价值的增长。

一旦你建立了资产，你就可以通过房屋净值信贷额度来利用它来应对紧急情况或投资，尽管这一策略需要仔细考虑。

2. 通过战略性退休账户增强您的未来

退休财富之路始于了解您的选择。传统的 401(k) 计划通过减少您的应税收入提供即时税收优惠，而 Roth IRA 则为退休提供免税增长。

真正的力量来自于雇主匹配——如果你的公司在公司赞助的 401(k) 计划中为前 6% 的捐款提供匹配，那么你的投资就会立即获得 100% 的回报，而这是大多数员工所缺少的。

多元化的投资组合是您创造财富的引擎。基础应该是跟踪广泛市场指数的低成本指数基金。这些提供了即时的多元化和历史上强劲的回报，而无需支付主动管理基金的高额费用。

您的投资组合应反映您的年龄和风险承受能力。典型的起点是用 110 岁减去您的年龄来确定您的股票百分比，其余部分是债券。例如，一名 35 岁的人可能持有 75% 的股票和 25% 的债券。定期重新平衡使您的投资组合与您的目标保持一致，同时管理风险。

考虑一下：每月向退休账户存入 500 美元，平均年回报率为 7%，35 年后可能会增长到超过 871,512 美元。尽早开始并尽可能最大化您的贡献。如果您起步较晚，请利用 50 岁之后允许的补缴供款。

最佳策略通常包括在传统账户和罗斯账户之间分配缴款，以实现退休时的税收多元化。力争在每次加薪时增加您的缴款，将收入增加的至少 50% 用于退休储蓄。

3.以多元化的投资策略投资股市

在退休账户之外建立稳健的个股投资组合需要战略思维和严格的执行。虽然指数基金提供了坚实的基础，但精心挑选的个股可能会提高您的回报并随着时间的推移积累大量财富。

首先将一部分投资资本分配给成熟的、支付股息的蓝筹公司。这些行业领导者通常通过季度股息支付来提供稳定的增长和可靠的收入。连续数十年股息增加的公司（称为股息贵族）可以构成您投资组合的支柱。

用具有坚实基本面和在不断扩大的市场中具有竞争优势的成长型股票来补充这些稳定的地位。寻找拥有健康资产负债表、不断增加的市场份额和可持续商业模式的公司。科技巨头、医疗保健创新者和新兴行业领导者可以提供巨大的升值潜力。

多元化至关重要——将投资分散到不同的行业和市值。均衡的投资组合可能包括科技、医疗保健、消费品、金融和工业领域的 15-20 只股票。这种方法有助于防范特定行业的衰退，同时抓住经济增长机会。

许多经纪公司现在为新投资者提供零碎股票，让您只需 5 美元即可开始投资。这意味着无需投入数千美元即可拥有伯克希尔哈撒韦公司等部分高价股票。

制定定期投资计划（每周、每两周或每月），以利用美元成本平均法并避免试图把握市场时机的陷阱。

考虑实施仓位调整策略，其中没有股票占您投资组合的比例超过 10%。这有助于管理风险，同时让你的赢家继续奔跑。当头寸增长超出您预定的阈值时，通过获取部分利润并重新投资于新机会或减持头寸来重新平衡。

风险管理至关重要。根据基本面和技术因素制定简单的买卖规则。使用止损单来防范重大下行风险，但将止损单设置得足够宽，以避免因平均市场波动而失去良好头寸。保留每个职位的投资论文的详细记录，并定期检查其是否仍然有效。

在将任何股票添加到您的投资组合之前，请进行彻底的研究。分析财务报表，了解公司的竞争地位，并评估管理层的业绩记录。注意市盈率、PEG 和自由现金流收益率等估值指标，以避免为增长付出过高的代价。

根据标准普尔 500 指数等相关基准跟踪您的投资组合的表现。虽然短期表现不佳并不罕见，但持续的长期表现不佳可能表明需要重新评估您的策略。

通过公司收益报告、行业新闻和市场分析随时了解您的投资，但避免根据短期市场走势做出情绪化决策。

考虑使用投资组合管理工具来跟踪您的投资、监控多元化并分析您的回报。许多经纪公司为您的账户免费提供这些工具，帮助您做出有关投资策略的数据驱动决策。

请记住，个股投资的成功需要耐心、纪律和持续学习。从小事做起，专注于您了解的优质公司，并随着您的知识和信心的增长逐步扩大您的投资组合。我们的目标是建立多元化的优质公司集合，让您的财富在几十年内实现增值。

关键是一致性——建立自动投资，消除情绪因素，并从平均成本中获益。

4.通过紧急储蓄建立您的财务安全网

应急基金不仅仅是储蓄，更是财富保护。如果没有这种缓冲，意外开支可能会迫使您承担高息债务或掠夺退休账户，从而毁掉您积累的财富。旨在将三到六个月的基本开支存入高收益储蓄账户。

首先节省一个月的开支，然后从那里开始构建。直接存款自动化使这一切变得更加容易 - 自动将每份薪水的 5-10% 转入您的应急基金，直到您实现目标。确保这些资金易于使用，但与您的常规支票账户分开，以避免诱惑。

拥有应急基金作为资产可以为您提供职业转变所需的安全网，并为小额开支提供更多的自我保险。

5.投资自己：教育和技能的力量

您的收入潜力与您的知识和技能直接相关。在当今的数字经济中，持续学习是不容谈判的。通过认证、研讨会或在线课程，专注于培养您所在行业的高需求技能。

Coursera、edX 和 LinkedIn Learning 等平台以传统教育成本的一小部分提供专业证书。许多雇主提供学费报销计划——利用这些机会增加您在市场上的价值，而无需承担债务。

“一般来说，投资自己是你能做的最好的事情。任何能提高你自身才能的事情；没有人可以对其征税或将其从您手中夺走。它们可能会产生巨额赤字，而美元的价值可能会大大降低。你可以让各种各样的事情发生。但如果你自己有天赋，并且你已经最大限度地发挥了你的天赋，那么你就拥有了一笔可以带来 10 倍回报的巨大资产。 ”——沃伦·巴菲特

您的知识、技能、教育和经验可能是您在会计资产负债表上找不到的最大资产。

6.通过企业所有权创造财富

创业并不总是意味着辞去工作并冒一切风险。从您的专业领域的副业开始。咨询、在线课程或电子商务商店等数字公司可以用最少的资本开始并逐渐发展。

关键是找到一个有利可图的利基市场，让您的技能满足市场需求。在扩展之前以最少的投资测试您的概念。许多成功的企业都是从周末项目开始的，只有在证明自己的生存能力后才成长为全职企业。

许多白手起家的百万富翁通过建立企业作为资产，快速获得了七位数的净资产。

7.通过房地产投资产生被动收入

房地产投资不需要数百万美元。房地产投资信托 (REIT) 允许您以低至 100 美元的价格投资房地产。对于直接财产所有权，房屋黑客可以是一个切入点——购买复式公寓，住在一个单元中，然后出租另一个单元。

成功的房地产投资者从小规模做起，深入了解市场，并逐步扩大投资组合。考虑与其他投资者合作，分担成本和风险。如果您喜欢更被动的方法，物业管理公司可以处理日常运营。

结论

建立真正的财富需要采取多方面的方法，随着时间的推移战略性地结合这七种资产。从你现有的情况开始。

在发展技能的同时，首先关注建立应急基金和退休储蓄。随着收入的增长，系统地扩展到其他资产。

关键不是完美，而是在实现财富积累目标方面不断取得进展。今天就采取行动，选择一种重点关注的资产类别，并制定具体的财富积累计划。