快速还清债务的最佳方法（确实有效）

摆脱沉重的债务负担似乎是不可能的，但有一些经过验证的有效策略可以帮助您最终实现财务自由。通过了解不同类型的债务、制定还款方式的策略、削减开支和增加收入，您可以比您想象的更快地还清债务。

本指南涵盖了快速永久摆脱债务的分步技巧。实施这些方法来控制您的财务并按照您的意愿生活。

了解您所欠的债务

在快速还清债务方面，意识是成功的一半。第一步是通过将债务分类来分解您的总债务。常见的债务类型包括：

信用卡债务

它们是循环债务，通常具有较高的可变利率。信用卡往往具有快速的付款周转率，但也有很多超支的诱惑。

汽车贷款

在规定的还款期限内每月固定还款的分期贷款用于购买汽车。汽车贷款的利率通常低于信用卡的利率。

抵押贷款

他们获得了 15 至 30 年固定还款的分期贷款来购买房屋。抵押贷款利率相对较低，但总体余额较大。

助学贷款

来自私人贷款机构或联邦政府的分期贷款或循环贷款，用于支付高等教育费用。利率和条款取决于贷款来源。

对债务进行分类后，计算每种债务类型的总数，并将信息输入到电子表格或应用程序中以跟踪还款进度。 Mint、Tiller 和 EveryDollar 等资源可以帮助您使用跟踪工具记录债务。记下利率、最低还款额和期限长度，因为这些会影响还款的优先顺序。

在整个债务偿还过程中回顾您的跟踪器，以保持积极性和专注力。例如，看到你的总债务减少了数千美元，可以为你继续前进提供积极的强化。

快速还清债务的策略

在加速债务偿还方面，有一些主要方法可以快速消除您所欠的债务：

债务滚雪球法

这种适合初学者的策略侧重于从最小余额到最大余额偿还债务，无论利率如何。它的工作原理如下：

1. 从最小余额到最大余额列出债务
2. 除最小债务外，对所有债务进行最低还款额
3. 将尽可能多的钱用于最轻微的义务
4. 当每笔余额都还清后，重复该过程

优点

• 建立早期“胜利”以保持动力
• 允许灵活的还款顺序
• 流程简单易懂

缺点

• 它不考虑利率
• 随着时间的推移，它的成本可能比其他方法更高

债务滚雪球法最适合那些在还款开始时需要提高动力的人。还清小额债务后尽早、快速获胜可以建立强大的势头。

例如，如果您在零售商店信用卡上欠了 2,000 美元，在汽车贷款上欠了 5,000 美元，在学生贷款上欠了 8,000 美元，那么您将首先处理商店卡，然后再处理汽车贷款，然后是学生贷款。

债务雪崩法

该策略的重点是首先以最高利率偿还债务，以降低借贷总成本。步骤如下：

1. 按利率从最高到最低列出债务
2. 除利率最高的债务外，对所有债务进行最低还款额
3. 将尽可能多的钱用于最高利息的债务
4. 支付每笔余额后重复该过程

优点

• 数学最优以节省最多的钱
• 减少总利息的最佳策略

缺点

• 可能需要更长的时间才能感受到“速胜”的动力
• 需要了解利息计算

Avalanche 最适合那些拥有昂贵信用卡、发薪日贷款或利息堆积的高利率债务的人。数千美元的债务即使多加 1% 的利息，也相当于每年浪费数百美元。

例如，您可能没有年费信用卡，余额为 1,000 美元，收取 29.99% 的利息；而联邦学生贷款，余额为 15,000 美元，收取 7.9% 的利息。在处理学生贷款之前，你会先攻击该信用卡，以避免每年近 300 美元的利息。

利用债务整合

债务合并将多项债务简化为一项新的合并贷款或信贷安排。这可以是余额转移信用卡、债务合并贷款、房屋净值贷款等。

余额转移卡允许您将信用卡余额转移到一张新卡上，并在 12-18 个月内提供 0% 的介绍性利息。暂停利息累积可以让您最大限度地偿还现有本金。像 Chase Slate 这样的卡可以让余额转账变得简单。

债务合并贷款将多项债务合并为固定个人分期贷款，每月定期还款，期限为 2-5 年。与信用卡相比，这些卡的利率可低 5-10%。 LendingClub 是一个流行的点对点债务合并贷款平台。

在任何一种情况下——余额转账卡或合并贷款——您都必须继续按时付款，并避免在现有的未结账户上增加新的债务。合并往往会在短期内降低您的信用评分，但会随着债务减少而反弹。

根据您的情况仔细判断每个策略，并致力于在未来进行可靠的付款。整合可以带来急需的利率降低，但只有当你坚持支出少于收入的基本习惯时，它才有效。

制定切合实际的预算

制定预算并坚持执行可以让您将更多现金流用于偿还债务：

• 在过去的三个月里，跟踪所有来源的收入，例如你的工作、副业、投资等。计算平均值。
• 在三个月内，跟踪租金、交通、食品、公用事业和债务支付等基准支出。计算平均值。
• 确定灵活的可自由支配开支，例如娱乐、爱好和会员资格。
• 制定合理的预算，收入高于基准支出。
• 削减可自由支配的开支。
• 将额外的储蓄分配给债务。

You Need a Budget、Mint 和 Personal Capital 等应用程序可以快速导入交易并预测未来现金流。这消除了手动计算的麻烦。

削减小额可变开支，例如每日拿铁咖啡或未使用的健身房会员费，可以每月节省数百美元。避免大幅削减基线需求，从长远来看，这可能是不可持续的。

例如，减少 20% 的娱乐支出可以每月额外增加 100 美元用于偿还债务。随着时间的推移，小幅削减会大幅增加。

带来更多收入

收入的增加可以让您维持生活开支，同时拥有更多现金来快速偿还余额。

拼车、辅导、自由写作、网站设计等副业可以让你自行设定工作时间和报酬率。这笔额外收入直接用于偿还债务。

兼职工作也可以带来金钱，而无需投入大量时间。周末零售轮班、餐厅服务员工作、遛狗等等，让您可以在日程允许的情况下加班。

考虑通过 Craigslist 和 Facebook 等当地在线市场出售家里未使用的物品。旧电子产品、仪器、设计师物品、古董和收藏品如果不再需要，可能很快就会价值数百或数千美元。

最后，探索晋升机会，以增加您目前喜欢的工作的薪酬和福利。还要看看您所在领域内薪资更高、发展潜力更大的职位空缺。

案例研究：露丝的故事

露丝欠下了 12,000 美元的信用卡债务、15,000 美元的学生贷款以及来自姑妈的 5,000 美元个人贷款。在最低还款额和 20% 以上的高利率之间，她几乎无法支付每月 500 美元以上的利息。似乎看不到尽头。

在对自己的义务和相关成本有了清晰的认识后，露丝决定采取积极的组合策略：

• 信用卡合并：她将卡余额转入 0% 促销卡。
• 学生贷款再融资：她的联邦贷款通过私人贷款机构以 6% 的固定利率进行再融资。
• 债务雪崩：她首先解决了利息最高的债务，无论余额大小如何。
• 预算和成本削减：露丝通过减少餐馆、娱乐和冲动购物，每月削减 400 美元的开支。
• 收入增加：她每周从事 10 个小时的自由咨询工作，每小时 50 美元，每月收入 2,000 美元。

复合影响是惊人的——凭借专注的奉献，露丝在短短 22 个月内消除了所有债务，同时增加了储蓄。她发誓再也不会背负消费者债务。

要点

• 以较低的利率整合债务
• 为符合条件的学生贷款再融资
• 使用雪崩支付方法
• 创建并遵循支出预算
• 削减灵活开支
• 通过副业增加收入

结论

摆脱债务负担似乎遥不可及，但通过量身定制的策略和勤奋的后续行动，您可以比预期更快地还清任何债务。巩固高利息余额，尽可能为贷款再融资，建立额外的收入来源，并明智地制定预算以加速回报。

虽然这个过程需要纪律和一些牺牲，但专注于财务自由的最终目标会让付出的努力变得值得。还清债务可以彻底改变您的生活，并释放储蓄能力来实现您想要完成的一切。要知道，只要坚持不懈的努力，快速还清债务是可以实现的。