8 个不祥的征兆，你退休后会没钱了

退休应该是经过几十年努力工作后可以放松并享受生活的黄金岁月。然而，无数退休人员面临着花光积蓄、入不敷出的严峻现实。不幸的是，许多人没有意识到这些警告信号，直到为时已晚。

本文重点介绍了八个令人不安的指标，表明您可能会过早耗尽退休储蓄。及早发现这些危险信号并进行调整有助于避免严重的财务困难。我们还将研究一个案例研究，该人在意识到退休计划中的不祥迹象后做出了必要的改变。

1、储蓄不足

退休专家根据您当前的收入和年龄推荐基准储蓄金额。例如，富达建议，到 30 岁时，至少存入工资的 1 倍。到 50 岁时，这一数字应该增加到收入的 6 倍。

未能达到这些基准表明，当您停止工作时，您可能没有足够的钱来维持您的生活方式。即使是很小的储蓄缺口也会在几十年内加剧，到退休年龄时就会变成巨大的缺口。

评估您的储蓄相对于目标金额的情况。在线退休计算器有助于确定您是否步入正轨或需要做出调整。

2. 债务水平高

退休后背负巨额债务严重威胁财务安全。当每笔付款的大部分用于利息而不是支出时，就会对有限的退休收入造成压力。

理想情况下，除了可管理的抵押贷款之外，您应该在退休时没有债务。如果信用卡余额或汽车贷款等债务超过您月收入的 10-20%，那么就该积极应对这些债务了。探索合并或重组付款以在退休前还清。

3.缺乏预算计划

当退休到来时，收入来源发生变化，空闲时间增加。如果没有支出策略，许多新退休人员会发现自己在不知不觉中超支。几个月或几年过去了，他们才意识到自己从储蓄中提取的资金太多太快了。

制定退休预算提供了结构和责任。对住房、食品和医疗保健等预期经常性成本进行分类，包括旅行和礼品等生活方式支出。向后推算您当前的储蓄可以维持的年提款率。

4. 过度依赖社会保障

虽然社会保障福利提供每月的收入来源，但它们很少足以作为唯一的收入来源。 2022 年平均每月付款仅为 1,668 美元。试图仅靠这一点生活会导致大多数退休人员的积蓄很快耗尽。

理想情况下，社会保障金不应超过退休收入的 35-40%。退休人员必须补充养老金、401k/IRA 提款和其他收入。

5. 没有应急基金

职业生涯晚期的工人往往最终能得到基本生活费用的保障，并有机会积累储蓄。但意外失去收入来源意味着许多退休人员无法为意外费用做好准备。

如果没有现金储备，不可预见的房屋维修或医疗费用可能会大幅削减退休预算。专家建议将几年的基本生活费用存入安全的紧急账户中。 CD 阶梯、货币市场基金和短期债券可以提供便捷的途径。

6. 医疗费用低估

虽然新退休人员受益于医疗保险，但他们仍然面临自付费用、免赔额和自付费用。随着年龄的增长，健康状况的恶化会导致开支迅速增加。

许多人在患有需要频繁治疗或长期护理的衰弱疾病时过早耗尽了积蓄。请咨询healthcare.gov，了解根据情况和承保范围进行的估算。此外，还有地理因素，因为全国各地的成本差异很大。

7.生活方式膨胀

经过几十年的工作后，一些退休人员利用新获得的空闲时间和储蓄收入来增加支出。旅行、外出就餐、高尔夫俱乐部会员资格和新车突然塞满了他们的预算。这种“生活方式膨胀”一直在人们的关注之下，直到造成损害为止。

通过将退休储蓄的每年提取率设定为低于 4%，可以应对这种支出攀升。创建基本支出与可自由支配支出的明细。请记住，享受退休生活并不需要花费更多。寻找免费的爱好，例如徒步旅行或图书馆书籍。

八、投资多元化不足

将退休投资资产集中在一两个领域会带来过高的风险。 2001 年互联网泡沫破裂或 2008 年房地产危机等情景表明，即使是“安全”资产也可能遭受巨大打击。

咨询投资顾问，确保您的投资组合拥有跨资本规模、行业和地区的股票、债券、房地产、大宗商品和现金的多样化组合。这种平衡的分配有助于缓解市场动荡，避免消耗过多的储蓄。

案例研究：约翰的故事

约翰曾担任高中数学老师和当地一所大学的兼职教授。他定期向 403b 计划供款，并对 64 岁时退休时存下 120 万美元充满信心。

然而，约翰犯了一些错误，威胁到了他退休储蓄的寿命。由于供孩子上大学，他背负着 8.5 万美元的信用卡债务和学生贷款债务。他不知道自己的退休费用是多少，也没有进行预算预测。

约翰计划仅依靠社会保障、养老金和退休账户提款，没有其他收入。他还将 80% 的投资资产集中在科技股和能源行业基金上。

当约翰做出一些退休计划预测时，他对自己的储蓄在 30 年间缩水得如此之快感到震惊。他改变了方向并做出了几项重大改变：

• 设立应急基金，满足两年的支出需求
• 向收费财务规划师咨询建议
• 我开始兼职担任兼职教授以获得额外收入
• 更广泛地跨多种基金类型进行多元化投资
• 还清所有未偿债务
• 根据 4% 的提款率制定详细的退休预算

通过这些步骤重回正轨帮助约翰重新获得了享受退休生活的信心，而不必担心花光自己的积蓄。通过严格的预算和明智的财务举措，他每年仍靠 8 万美元过着舒适的生活。

要点

• 对当前退休储蓄与目标进行基准比较，以便及早发现缺口
• 退休前还清债务
• 创建与 4% 的年提款率一致的基本支出预算
• 用养老金和兼职工作等其他收入补充社会保障
• 建立相当于2-5年支出需求的应急基金
• 利用多种基金类型的多样化投资组合来降低风险
• 避免在高消费生活方式通胀领域增加支出

结论

通过及时识别不祥的征兆并做出调整，您可以控制并帮助确保退休后的财务稳定。但如果您已经发现了几个警告信号，那么现在开始计划还为时不晚！咨询收费财务规划师以制定个性化策略。完成退休准备并不令人兴奋。但是，您愿意现在牺牲一些时间和金钱，还是冒着以后用完并需要在黄金岁月大幅削减开支的风险？在危机变成危机之前面对这些警告信号，以保护您的退休生活。确保您的财务未来所带来的轻松确实是无价的。